Кредит – это отличная возможность относительно быстрого решения разного рода материальных проблем. Покупка бытовой техники, приобретение недвижимости и транспортных средств, оплата лечения и учебы – на эти и многие другие цели банки с удовольствием выдают кредиты.
Представим ситуацию: вы имеете постоянную работу и довольно неплохо зарабатываете. Внезапно у вас возникла необходимость в покупке какого-нибудь товара или оплате услуги, но полной суммы на эти нужды нет. Вы идете в банк и вам без особых проблем выдают кредит. Однако через какое-то время ввиду любого рода причин ваше финансовое положение, к сожалению, ухудшается. Погашать задолженность становится попросту нечем либо очень трудно.
В результате образуются просрочки, за ними следуют штрафы, претензии сначала от банка, а затем от коллекторов, ухудшение кредитной истории и прочие «прелести». Но вариант есть. Можно оформить рефинансирование кредита. По сути, вы попросту получаете новую ссуду для того, чтобы закрыть старый заем. О такой услуге и будет рассказано далее.
Прежде чем рассматривать непосредственно услугу рефинансирования, скажем несколько слов о потенциальной опасности открытых просрочек.
Во-первых, просрочки – это по умолчанию плохо. Все нарушения по взятым заемщиком на себя обязательствам неизбежно ухудшают его кредитную историю. Нужно понимать, что доступ к этой истории имеют все банки и прочие уполномоченные финансовые организации – база данных общая. А с отрицательной характеристикой вы если и сможете рассчитывать на получение ссуды, то предложенные банком условия вам определенно не понравятся: сокращенный период кредитования, существенно завышенные процентные ставки и все отсюда вытекающее.
Во-вторых, вас начнут донимать коллекторы. Банк – это обычная финансовая организация. По сути, все ее возможности воздействия на клиента сводятся к рассылке писем с требованием погасить долг. Конечно же, могут подать в суд. Но банк трижды подумает, прежде чем это делать: нет 100%-й гарантии, что суд будет выигран именно финансовой организацией, а нести лишние и бесполезные расходы никому не хочется. Поэтому банки вынуждены обращаться к коллекторам.
Если кратко, суть деятельности коллекторских агентств сводится к «выбиванию» денег из должника. Обычно с процентами и не самыми «белыми» методами. Сначала это звонки в любое время суток с угрозами. Да и до применения грубой силы вполне может дойти. Вам это нужно? Думаем, нет.
В-третьих, вы можете лишиться имущества, представленного банку в качестве залога по кредиту. Если заем оформлялся под залог, банк даже к коллекторам обращаться не будет, а попросту выставит имущество на аукцион, чтобы вернуть свои деньги.
Таким образом, открытые просрочки по кредиту способны привести к самым неблагоприятным последствиям. Если жизнь обернулась так, что у вас нет средств на погашение долга, постарайтесь, во-первых, как можно скорее уведомить об этом банк и обсудить с уполномоченным сотрудником возможность выхода из сложившейся ситуации (как правило, именно услуга рефинансирования и предлагается клиенту), во-вторых, не пытайтесь «закрывать глаза» и забывать о долге – кредитор точно не забудет.
Как отмечалось, отсутствие своевременного внесения клиентом платежей по открытому займу приводит к начислению всевозможных штрафов, порче кредитного рейтинга и потере доверия со стороны банковских организаций. Но даже в таких неприятных для себя ситуациях банки идут навстречу клиентам и предлагают им возможность рефинансирования непогашенной ссуды.
О «доброте и заботе» со стороны банка речь не ведется: финансовая организация все равно ничего не потеряет. Во-первых, банк выиграет, т.к. вы погасите старый долг. Во-вторых, организация еще и дополнительно заработает, т.к. кредиты для погашения старых долгов все равно выдаются под процент.
Но и вам возможность получения ссуды для погашения открытого займа на руку: расплатитесь с долгами и забудете о бесконечных отказах в выдаче нового кредита, угрозах от коллекторов и прочих неприятных моментах.
Преимущества услуги
Услуга рефинансирования имеет множество преимуществ для заемщика, а именно:
- уменьшается стоимость старого кредита. Вы погашаете долг быстрее и относительно вовремя. Следовательно, избегаете серьезных штрафов и платите меньше процентов;
- предоставляются новые и, как правило, более выгодные условия погашения займа. Выгодные в том плане, что клиенту, как правило, дается больше времени на закрытие нового долга;
- появляется возможность объединения нескольких ссуд в одну. К примеру, вы брали несколько относительно небольших кредитов и не имели возможности своевременно платить по счетам, что привело к появлению задолженности. Вы можете получить ссуду для рефинансирования всех имеющихся долгов, рассчитаться с банками, а затем попросту выплачивать новый кредит – он будет один и так удобнее.
Да и в целом рефинансирование – это отличная возможность выйти из сложной материальной ситуации, не добавляя себе лишних проблем. Если ваше финансовое положение сильно ухудшилось, старайтесь как можно скорее предпринимать необходимые меры.
Порядок оформления кредита для рефинансирования старого займа
Оформление рефинансирования мало чем отличается от порядка получения обыкновенного займа. Чтобы воспользоваться услугой, вам нужно, во-первых, узнать, какие банки согласятся оказать вам подобную помощь. Сначала посетите тот банк, в котором вы имеете непогашенный кредит. С большой вероятностью финансовая организация согласится оформить для вас рефинансирование. Если в услуге отказано, переходите к следующему пункту.
Во-вторых, вам необходимо выбрать наиболее выгодную программу рефинансирования из доступных предложений от разных банков. В-третьих, посетите банковское отделение и следуйте дальнейшим указаниям уполномоченного сотрудника.
Предварительно уточните перечень необходимых документов. В разных банках этот список может отличаться, но, как правило, пакет включает в себя следующее:
- паспорт;
- копию трудовой книжки. Как правило, банки требуют, чтобы копия была заверена работодателем. Вместо трудовой книжки банк может затребовать предоставление справки о доходах (2НДФЛ) или другой документ. Этот момент уточняйте отдельно;
- документы непосредственно для рефинансирования. Уточняйте их перечень в банке. Обычно сюда входят: договор по старому кредиту, справка из банка с указанием остатка долга, выписки по просрочкам и т.д.
Когда банки отказывают в услуге?
В подавляющем большинстве случаев банки не отказывают в предоставлении новой ссуды для рефинансирования старого кредита. Получить отказ можно лишь в том случае, если клиент очень долго не платил по счетам и не предпринимал никаких действий для устранения имеющихся проблем.
В вышеописанной ситуации кредит, скорее всего, дадут только под залог ценного имущества. Важно! В большинстве банков действует правило: если клиент уже оформлял рефинансирование ранее, то повторно такая услуга будет предоставлена исключительно при условии, что предыдущая ссуда непрерывно погашалась в течение 1 года без нарушений либо же была закрыта досрочно.
В целом же вам никто не запрещает ознакомиться с предложениями разных банков. Обращайтесь в максимально доступное количество финансовых учреждений, уточняйте их требования и выбирайте наиболее оптимальный вариант, если будет доступна возможность выбора.
Если вам отказывают в рефинансировании по причине сильно испорченной кредитной истории на фоне затяжных и множественных просрочек, постарайтесь для начала улучшить свою характеристику. Есть несколько вариантов.
- Вы можете оформить краткосрочный кредит на недорогую технику или мебель. Далее вам останется лишь своевременно вносить платежи либо и вовсе погасить заем досрочно. Это положительно повлияет на вашу репутацию перед банками, благодаря чему шансы на получение нового, уже более серьезного кредита заметно возрастут.
- Вы можете попробовать приобрести транспортное средство в кредит непосредственно от завода-производителя. Как правило, прямые поставщики не особо тщательно проверяют кредитную историю и предоставляют вышеупомянутую услугу, но требуют либо наличия хорошего залога, либо серьезных поручителей. Дальнейший порядок действий аналогичен первому варианту.
- Обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Как правило, такие специалисты имеют «связи» в банках. За отдельную и довольно немаленькую плату кредитный брокер найдет для вас вариант получения кредита. Далее останется лишь вовремя платить по счетам.
Таким образом, ваша главная цель – улучшить свою кредитную характеристику, т.к. на сегодняшний день нет таких банков, которые ей бы не интересовались. Принцип предельно прост: улучшаете свой рейтинг – поднимаете репутацию перед банком – получаете кредиты на все более выгодных условиях. Ничего сверхсложного, нужно лишь своевременно выполнять все взятые на себя обязательства перед кредитором и стараться не доводить до появления просрочек.
Вопрос целесообразности использования услуги рефинансирования волнует многих потенциальных заемщиков. На него можно найти простой ответ. Это не только полезная, но и в большинстве случаев единственная возможность выйти из сложного положения.
Простейший пример: вы хорошо зарабатывали, но ввиду каких-то обстоятельств начали получать меньше денег. Платить по счетам стало труднее. Чтобы не допускать появления просрочек, вы идете в банк и договариваетесь об изменении условий, срока действия и прочих характеристик кредита на приемлемые для вас на текущий момент. Также легко можно решить проблему с несколькими кредитами: оформляете рефинансирование, рассчитываетесь с множественными мелкими долгами, а потом выплачиваете один заем.
Теперь вы знаете, что представляет собой услуга рефинансирования кредитов с открытыми просрочками, зачем она нужна, как ее правильно использовать и какие затруднения могут возникнуть в ходе процедуры.
Вывод из всего вышесказанного один: берете кредит – будьте добры погашать его вовремя. Случилось так, что появились просрочки? Идите в банк и договаривайтесь о пересмотре условий кредитования либо берите новую ссуду для расчета со старыми долгами. Не стоит усугублять ситуацию, ведь имеющиеся задолженности никуда чудесным образом не исчезнут, а последствия несоблюдения договора могут быть крайне неприятными.
Удачи!
| Условия | |
|---|---|
| Максимальная сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин: остаток основного долга по рефинансируемому кредиту; 80% оценочной стоимости жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит; 80% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования. |
| Обеспечение по кредиту | Залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения: - залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий); - залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий) и поручительство(а) платежеспособных физических лиц; - поручительство(а) платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно). |
| Процентные ставки | До 10 лет (включ.) - 15,25%. От 10 до 20 лет (включ.) - 15,50%. От 20 до 30 лет (включ.) - 15,75%. |
| Требования к заемщикам | Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Возраст на момент возврата кредита по договору 55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. |
Случается, что из-за проблем с финансами заемщик перестает погашать кредитную задолженность. Это влечет начисление банком штрафов и пеней, а также снижение кредитного рейтинга должника. Восстановить доверие банка и рассчитаться с долгом поможет услуга рефинансирования. Она позволяет оформить новый кредит для погашения предыдущей задолженности на более выгодных условиях. Согласны ли банки финансировать клиентов с открытыми просрочками? Каковы условия и нюансы подобных кредитных программ?
Инструкция: как сделать рефинансирование кредита при просрочках
Обратиться за перекредитованием можно в банк, где оформлена проблемная ссуда или другое финучреждение. Предварительно следует рассчитать выгоду по общей сумме переплат или размеру ежемесячного взноса.
При рефинансировании необходимо пройти всю процедуру оформления кредита заново. Для этого потребуются документы:
Процедура оформления рефинансирования следующая:
- Банк принимает заявку для рассмотрения. На принятие решения службой безопасности уходит от 2 до 7 дней.
- Если размер дохода недостаточный, банк требует или залог.
- Банк выносит решение о финансировании или отказывает.
- Заемщик проверяет условия кредитования, подписывает договор и получает график погашения.
- Банк переводит средства в счет оплаты задолженности.
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой
Перекредитование выгодно не только заемщикам, но и самим банкам. Кредиторы стараются привлечь клиентов, предлагая выгодные программы рефинансирования. С просроченными задолженностями получить средства сложнее, поскольку банки не хотят связываться с неплатежеспособными гражданами. В таком случае рефинансирование кредита возможно под высокие проценты или с привлечением залога. Условия зависят от количества и суммы просроченных платежей.
В 2016 году многие банки приостановили программы рефинансирования. Организации, которые продолжили перекредитование, требуют положительную финансовую статистику и отсутствие задолженностей. На своих официальных сайтах банки не предлагают услугу рефинансирования просроченных кредитов. При этом, они практикуют индивидуальный подход к клиентам. Возможно, задержка платежа на несколько дней не станет препятствием для заключения нового кредитного соглашения.
Подобные программы имеют:
Рефинансирование кредита в Сбербанке
Сбербанк предлагает клиентам оформить потребительскую ссуду на рефинансирование и получить следующие возможности:
- Погасить до 5-ти открытых кредитов, как в стороннем финучреждении, так и Сбербанке.
- Снизить ежемесячный взнос по действующим ссудам.
- Снять обременения с машины, приобретенной в кредит.
- Оформить ссуду без залога, поручительских гарантий и дополнительных комиссий.
По программе рефинансирования предусмотрены условия:
- валюта – российские рубли;
- ставка от 13,9 до 23,9%;
- сумма от 15 тыс. до 1 млн р.;
- срок от 3 мес. до 5 лет.
На уровень ставки влияют следующие факторы:
- Категория заемщика. Для получателей зарплаты и пенсии ставка снижается на 1%.
- Сумма и срок кредитования.
- Подтверждение целевого использования кредита, после чего ставка снижается на 5%.
Кредит выдается разовой суммой в день подписания заемщиком договора. Средства безналичным переводом направляются в счет закрытия долгов.
Рефинансирование в Почта Банке
В рамках программы перекредитования финучреждение предлагает:
Почта Банк предоставляет рефинансирование на условиях:
- размер кредита от 50 до 750 тыс. р. Если привлечь созаемщиков, то доступна большая сумма;
- срок от 1 до 6 лет;
- ставка от 16,9 до 24,9% (устанавливается индивидуально).
Заемщик должен иметь гражданство и регистрацию в РФ, а также достичь 18 лет. Обязательно, чтобы рефинансируемый кредит был оформлен в рублях и не имел действующих просрочек.
Гарантированное рефинансирование кредитов с просрочкой
Несмотря на то, что неплательщики несут повышенные риски, банки вынуждены с ними работать из-за большой кредитной нагрузки населения. на более выгодных условиях заемщику позволит:
- Наличие документально обоснованных причин для просрочки (сокращение, болезнь, инвалидность и др.);
- Оформление недвижимости или автомобиля в залог. Рыночная стоимость обеспечения должна покрывать размер кредита.
- Привлечение поручителей или созаемщиков с высоким доходом.
Клиенту придется доказать банку, что он действительно хочет рассчитаться с долгом и предоставить дополнительные гарантии. Если переговоры с банком зашли в тупик, можно воспользоваться услугами микрофинансовых компаний или частных инвесторов.
Причины отказа в рефинансировании кредита без просрочек
Банки имеют право отказывать в выдаче средств без объяснения причин,
поэтому заемщики зачастую не понимают, в чем их проблема. При обращении за
рефинансированием возникаю определенные сложности:
- Поскольку клиент оформляет кредит повторно, банк проверяет его платежеспособность. Бывает, что размера дохода не хватает для получения необходимой суммы.
- Испорчена кредитная история. Даже если по текущему кредиту просрочки отсутствуют, проверяются предыдущие займы.
- Не зависимо, куда будет направлена ссуда, банки при расчете платежеспособности учитывают все кредитные обязательства.
- Имущество, которое заемщик планирует оформить в качестве обеспечения, уже заложено по предыдущему займу. Получается замкнутый круг, т.к. повторно его оформить нельзя.
Помощь в рефинансировании кредита с просрочкой
Попытка самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации часто приводит к начислению банком и росту суммы задолженности. В итоге банк обращается в суд. Решить проблему предлагают кредитные брокеры. За определенную плату они помогут:
- сформировать заявку и направить ее в партнерские кредитные учреждения;
- подобрать подходящую банковскую программу;
- рассчитать график платежей;
- выявить дополнительные затраты.
Кредитные брокеры могут стать поручителями. Стоимость услуги составит 7-30% от полученной суммы. Также они выступают в роли заемщика и переводят кредитные средства на карту клиента. Помимо суммы кредита и процентов он должен выплатить брокеру вознаграждение, обозначенное в договоре.
Просрочка по кредитам - распространенная ситуация в нашей стране. Нестабильность и задержка заработной платы, ухудшение собственного здоровья или здоровья близких - есть много причин, по которым кредиты вовремя не платятся. Однако не нужно жалеть себя и прятаться от сотрудников банка и коллекторов, следует решать данную проблему как взрослый человек. Например, можно попробовать сделать перекредитование. И какие банки рефинансируют кредиты с просрочками, мы попробуем разобраться далее.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?
Почему-то многие считают, что если есть просрочки по кредиту, то перекредитование невозможно. Это заблуждение. Рефинансирование кредита с просрочками приносят банковским учреждениям прибыль, поэтому идти в банк не только можно, но и нужно, чтобы выйти из замкнутого круга.
Для выхода из данной ситуации надо обращаться в следующие места:
- Непосредственно в банковское учреждение.
- К брокеру. Кредитный брокер - поручитель за вас перед банком. Но он обычно берет комиссию за свои услуги, часто ее величина равняется 20-30 процентам.
С собой у вас должны быть следующие документы:
- Паспорт, СНИЛС, военный билет (мужчине).
- Справка с места работы, а также заверенная копия трудовой.
- Справка о доходах с места работы.
- Договор по кредиту.
- Справка из банка о просрочке, там должно быть прописано количество дней.
- Выписка из банка по проблемному кредиту.
Главное здесь - это не врать и не скрывать информацию. Еще, уточните заранее в банке все требования и постарайтесь им соответствовать.Тогда ваши шансы будут высокими.
Как правильно оформляется рефинансирование?
Если вам необходимо рефинансировать кредит с просрочкой без залога, то нужно совершить следующие действия:
- Приходите в банковское учреждение, пишите заявление на рефинансирование.
- Примерно неделю (обычно от 2 до 7 дней) служба безопасности банка принимает решение.
- Если банк считает, что вашего дохода недостаточно, то может затребовать поручителя или залог.
- Далее банк выносит положительное или отрицательное решение по вашей заявке.
- Клиент изучает договор.
- Если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
- Банк производи оплату задолженности. Вам на руки выдается новый график платежей по кредиту.
Только не забудьте, что чем чище ваша репутация, тем ниже ставка по процентам, и наоборот. Так что вы можете получить большие переплаты. И вам придется возвращать деньги. Это не списание долгов, как может показаться вначале.
Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас плохая кредитная история, то рефинансировать кредит в банке можно. Однако каждая ситуация рассматривается индивидуально. Условия предоставления услуги перекредитования зависит от суммы кредита, просрочки и времени, в течение которого кредит не оплачивался.
Обычно рефинансирование с плохой кредитной историей возможно под залог имущества или под большой процент.
С вас могут потребовать документально обосновать причины просрочек по кредитным продуктам. Если вы болели, то придется предоставить справки по болезни, выписки из медучреждений. Если вас сократили, то тоже нужны доказательства сокращения и т.п.
Также банк потребует от заемщика гарантии того, что тот больше не будет допускать просрочек.
Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов с плохой КИ. Причину обычно они не называют. Однако причины следует знать, чтобы в другом банке с этой процедурой проблем не возникло.
Отказы в рефинансировании бывают по следующим причинам:
- Из-за платежеспособности. Кредит оформляется повторно, и банк считает, что суммы дохода недостаточно.
- Из-за плохой кредитной истории. Да, она все же играет свою роль. Если задержка по времени была огромная, то отказать могут. Здесь уже нужны гарантии: залог, поручитель и так далее.
- Если рефинансирование идет под залог недвижимости или автомобиля, а оно уже заложено ранее, то оформление кредита не будет.
Какие именно банки рефинансируют с просрочками?
Есть список банков, которые рефинансируют кредиты с просрочками.
Первый банк - это, конечно. Сбербанк . Процентная ставка составляет от 13,9% до 23,9% годовых. Процентная ставка зависит от многих параметров, предлагается индивидуально. Срок стандартный - от 3 до 60 месяцев.
Рефинансировать в Сбербанке можно до 5 займов (аналогично и в других финансовых учреждениях).
Деньги на руки не выдаются, они перечисляются при помощи безналичного перевода в счет погашения долга.
Следующий банк - ВТБ 24 . Процентная ставка - от 16,9 до 24,9 процентов годовых. Срок - от 12 до 72 месяцев.
Интересный момент: если финансовое положение заемщика улучшается, то потом можно прийти в банк и написать заявление на уменьшение процентов по кредиту.
Также вы можете обратиться в такие компании, как:
- Бинбанк. Работает с теми, у кого просрочка не более 30 за последний год;
- Ситибанк. При просрочках пакет документов увеличивается;
- Россельхозбанк. Только с минимальными просрочками;
- Восточный;
- Росбанк;
- Банк Москвы;
- Альфа-банк.
В каждой из этих фирм есть свои правила и требования. Изучайте порядок предоставления услуг индивидуально. Не бойтесь подавать много заявок. Тогда удача будет на вашей стороне.
Если просрочка открытая?
Открытыми называются те просрочки, которые не были погашены (закрыты). То есть, вы еще не вернули накопившийся долг.
Это осложняете ситуацию. Но здесь можно обратиться в ваш банк, который и предоставил первоначальный кредит.
Если у вас неуплата составляет 2-4 недели, то есть вероятность, что вам предложат помощь.
При этом вы должны будете доказать, что совершили данную оплошность по уважительной причине.
В случае благоприятного исхода, банк увеличит срок кредитования, позволит месяц не платить кредит вообще или переведёт вас на иную программу.
Если это не получилось, то можно обратиться в наиболее либеральные банки нашей страны:
- УБРиР;
- Интерпромбанк;
- Связь банк;
- Райффайзенбанк;
- СКБ Банк.
Но помните, что ничего конкретного ждать не стоит, так как открытые просрочки выглядят вызывающе. Большинство компаний на рынке отказываются с ними работать.
Особенности получения
Если вы уже выбрали банк, который решил исправить ваши просрочки путем рефинансирования, то помните, что деньги вам никто не даст. Так как все производится в электронном виде, между банками.
Иногда может быть дополнительная плата за организацию услуги. Заранее спросите о ней. Иначе, вы рискуете потерять лишние деньги.
Новый банк полностью рассматривает вашу кандидатуру. То есть, вы снова проходите скоринг. И это может занять пару дней.
После оформления всего, предстоит платить кредит по стандартной схеме, но уже другому банку. Штрафы также начисляются по стандартной схеме. Так что сами понимаете…
Плюсы и минусы
К числу преимуществ подобного вида перекредитования можно отнести:
- Возможность сотрудничества с новым банком (менее агрессивным);
- Небольшую передышку и возможность все обдумать;
- Более мягкие условия;
- Сниженные переплаты (не сильно, но все же).
Многие, кто ищет какие банки рефинансируют кредиты с просрочками забывают и о негативных сторонах. В частности:
- Ваш кредит никуда не денется от вас. Вы останетесь должником;
- Возможно, что вы в итоге переплатите;
- При рассмотрении вашей заявки вас заставят долго ждать;
- Будет велик риск отказа.
То есть, при возникновении просрочек лучше не искать другой банк для рефинансирования. Ведь картина останется в принципе такой же.
Лучше сначала избавиться от накопившихся задолженностей. А лишь потом думать о разного рода реструктуризациях.
Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.
Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.
Они связаны:
- с ухудшением материального положения;
- потерей трудоспособности;
- военной службой;
- отъездом по делам бизнеса и пр.
С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика . Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.
Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.
Способы перекредитования
Чтобы не копить штрафы и не ухудшать свою кредитную историю, заемщикам рекомендуется сразу после ухудшения своего финансового положения обращаться в банк для совместного поиска решения.
Часто причиной для перекредитования становятся такие факторы:
- Краткосрочный договор . В этом случае можно попробовать пролонгировать договор, увеличив срок погашения ссуды. В этом случае размер ежемесячного платежа и процентов по нему значительно уменьшается.
- Высокая процентная ставка . В другом банке ставка по займу может быть значительно ниже (иногда разрыв достигает 2–5%, что выливается в несколько дополнительных тысяч для заемщика ежемесячно). В некоторых кредитных организациях отсутствуют и дополнительные платежи, на которых можно сэкономить.
- Смена валюты . Снижение платежеспособности населения, а также падение курса рубля на валютном рынке приводит к большому количеству просрочек, особенно по кредитам в иностранной валюте. Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию в 2019 году, банки стали предлагать своим клиентам сменить валюту обязательств с евро или доллара на рубли.
Внимание! Оформить рефинансирование можно и для погашения в разных банках сразу нескольких займов. В этом случае заемщик останется должен только одной финорганизации, не будет переплачивать на дополнительных комиссиях и тратить время на закрытие долгов.
Рефинансирование с плохой кредитной историей: преимущества программы
Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.
Процедура рефинансирования позволяет:
- Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
- Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
- Объединить несколько групп займов в один.
- Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).
Важные условия перекредитования
- Дополнительные расходы . Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
- Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
- Пакет документов . Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.
Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.
В каких банках можно перекредитоваться?
Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.
Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей
Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.
Видео: Рефинансирование банковских займов
Более 40% заемщиков испытывают трудности в выплате задолженности банкам. Для облегчения кредитного бремени многие банки предлагают перекредитование существующих договоров на более выгодных условиях. Рефинансирование кредитов с просрочками – это реальная возможность для заемщиков исправить кредитную историю и рассчитаться с долгами.
Рефинансирование с просрочками кредитов в других банках
Что такое рефинансирование? Рефинансирование – это предоставление новым банком денежных средств на погашение существующего долга в другом банке. Процедура предполагает безналичное перечисление денег на кредитный счет предыдущего кредитора.
Юридически рефинансирование является целевым потребительским кредитом, в договоре которого четко прописывается цель – погашение задолженности перед другим банком.
Рефинансирование кредита — хорошая возможность рассчитаться с долгами
Помощь стороннего банка используется в двух случаях:
- Условия нового займа более привлекательные.
- По действующему договору имеются просрочки, но размер платежей не позволяет выполнять заемщику его долговые обязательства.
Еще в 2015 году кредиты наличными выдавались по средней ставке 25-30% в год, но немалая доля заемщиков получали деньги под 40-48% годовых. Сегодня банки предлагают наличные по ставке от 12% в год. Начальная процентная ставка за рефинансирование немного выше – 15-18% годовых. При такой разнице клиенту целесообразно заключить новый договор с более выгодными условиями.
Если же заемщик допустил просрочку по платежам, то рассчитывать на минимальную ставку не имеет смысла. Новый кредитор будет перестраховываться, и завышать проценты как минимум до их значения в действующем договоре. Рефинансирование с просрочками мало привлекает банков, но выгодно в любом случае для клиентов, так как оно:
- останавливает начисление штрафных санкций;
- возобновляет кредитную историю;
- уменьшает платежи;
- отодвигает на месяц дату платежа;
- соединяет несколько платежей в один при наличии более одного кредита.
Альтернатива рефинансированию у нового кредитора – переоформление договора в банке, где уже открыт кредит. Клиент может подписать дополнительное соглашение об увеличении срока кредитования для уменьшения размера платежа.
Но, вопрос с просроченными платежами и штрафами (которые могут достигать нескольких тысяч, а то и десятков тысяч рублей) не решается таким способом, и заемщику придется самостоятельно искать средства для быстрого погашения просроченной задолженности. Плюсы этого способа решения проблемы – экономия времени и денег на подготовку и сбор документов, так как все данные клиента уже есть в банке.
Требования банка
Так как рефинансирование – это разновидность кредита, то для его получения заемщику необходимо соответствовать требованиям банка к потенциальным клиентам:
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации в РФ;
- стабильный доход, позволяющий выполнять долговые обязательства;
- трудовой стаж за всю жизнь более 12 месяцев;
- не менее 6 месяцев стажа на текущем месте занятости;
- другие условия (регистрация на территории, где осуществляет деятельность банк, определенный минимум заработной платы, участие в зарплатном проекте, наличие депозита).
В зависимости от того, какие банки рефинансируют, требования могут незначительно отличаться.
Кроме условий для заемщиков, существуют ограничения для действующих кредитов:
- Важно чтобы клиент осуществил минимальное количество платежей. Например, по правилам ВТБ 24 к перекредитованию допускаются кредиты, по которым внесено 6 и более платежей, а в Россельхозбанке — 12 и более платежей.
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие продления договора или реструктуризации задолженности.
- Срок договора истекает не раньше чем через 3-6 месяцев.
- Соответствие целевого назначения кредита. Например, рефинансирование ипотеки с открытыми просрочками возможно только по программе для перекредитования ипотечных продуктов, а не для кредитов наличными.
С кредитной историей есть два варианта, в зависимости от правил будущих кредиторов:
- Первый вариант — полное отсутствие просрочек по договору. Такое требование характерно для больших банков, которые уже имеют достаточную клиентскую базу и не хотят увеличивать риски деятельности. Исключение – просрочки не более 10-14 дней (так называемые технические просрочки из-за несвоевременного зачисления денег на счет).
- Второй вариант — наличие небольших просрочек (1-2 платежа), при безупречной положительной истории. Такие поблажки делают новые или небольшие банки, чтобы привлечь к себе новых клиентов, которые зарекомендовали себя ответственными плательщиками.
Каковы возможности рефинансирования кредита
Процедура рефинансирования просроченного кредита
Для перекредитования договора с просроченной задолженностью понадобятся документы:
- паспорт;
- справки с уровнем заработка (за полгода или год);
- договор на существующий кредит;
- выписка с оставшейся суммой долга;
- документы, необходимые для оформления залога или поручительства.
Получение денежных средств на рефинансирование происходит однотипно во многих случаях:
- Заемщик начинает процесс переоформления с похода в банк, где будет происходить перекредитование просроченных кредитов. На этом этапе необходимо узнать список необходимых документов и требования кредитора, а также подать предварительную заявку (сокращенная форма для анализа скоринговой системой и получения информации из кредитного бюро).
- При положительном решении заемщик обращается к прежнему кредитору, где у него есть открытый кредит, и информирует кредитного менеджера о намерениях погасить досрочно имеющуюся задолженность. Если это предусмотрено условиями договора, то банк принимает заявку на закрытие счета, после чего выдается справка с суммой для полного погашения долга (с учетом тела кредита, процентов и штрафных санкций).
- С пакетом документов заемщик вновь посещает нового кредитора и завершает процесс оформления кредита – заполняет полную заявку, заверяет копии документов и подписывает договор.
- Банк перечисляет деньги на счет прежнего кредитора. Если договором рефинансирования предусмотрена выдача наличных средств, то клиент получает их в кассе банка или на кредитную карточку.
Вся процедура занимает от 2 до 5 дней. Для увеличения вероятности положительного решения нужно подготовить максимальное число документов. Доказательством платежеспособности и добросовестности могут послужить чеки от оплаты ежемесячных платежей, документы, подтверждающие дополнительные доходы, свидетельство СНИЛС, загранпаспорт с отметками о выезде в течение последних 3-6 месяцев, свидетельство о правах собственности на любое имущество.
В каких банках есть рефинансирование кредитов с просрочками
В банковской среде распространено мнение, что кредиты с просрочкой более 14 дней переоформить невозможно. Но на практике можно рефинансировать кредит даже с трехмесячной просрочкой.
Какие банки делают перекредитование при плохой кредитной истории:
- Примсоцбанк предлагают до 1,5 млн руб. по ставке от 22,9%.
- Татфонбанк рефинансирует на сумму до 300 тыс. руб. под минимальный процент 22,9% годовых.
- Ренессанс Кредит дает возможность закрыть кредиты на сумму до 100 тыс. руб. по ставке от 18,8% в год.
- Солид Банк выдает деньги на погашение просроченных кредитов в размере до 1 млн руб. под 20,3% годовых.
- В Бин Банке возможен целевой кредит до 1 млн руб. и ставкой от 20,5% в год.
Перед оформлением рефинансирования необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы
Получить рефинансирование можно и в других банках, но в них более жесткий контроль кредитного прошлого и истории платежей по действующему договору:
- Россельхозбанк.
- Сбербанк России.
- Банк Москвы.
- ВТБ 24.
- Альфа-Банк.
- Хоум Кредит Банк.
- РосБанк.
- Банк Открытие.
- Восточный Экспресс-банк.
- Газпромбанк.
Крупные банки охотно кредитуют добросовестных заемщиков, у которых хорошая кредитная история и большая сумма задолженности. Чтобы получить кредит при просрочках в таких компаниях нужно иметь несколько бонусов в виде страхования жизни, предоставления дорогостоящего залога или участия поручителей. Получение зарплаты или социальных выплат, а также наличие депозита в новом банке также положительно влияет на решение по кредиту.
Условия рефинансирования выглядят привлекательными, но следует помнить, что это только их рекламное значение. На деле заемщик может получить меньшее количество денежных средств, чем ему обещают банковские проспекты, а ставка оказывается значительно выше заявленного минимума.
