Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.
Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?
Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо
Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:
- Наименование кредитора.
- Базовый размер кредита.
- Процентная ставка.
- Размер переплаты.
- Размер ежемесячного платежа.
- Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
- Примечания.
Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.
Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты - поговорим позднее.
Составляем календарь платежей
В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие - обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить - в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.
Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.
Разбираемся с текущими задолженностями
Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.
Лучшим решением будет - открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.
Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) - 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.
Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.
Производим рефинансирование
Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:
- принять участие в специальной программе банка-кредитора;
- принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
- самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду - самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок - не более 4 лет, ставка - не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.
Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования - общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.
Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.
Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.
Составляем план погашения кредитов
Следующий шаг - определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:
Сначала погашается самый большой кредит , потом - второй по величине, затем - третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.
Сначала погашаются небольшие долги , затем - самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.
Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ - самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.
Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.
Какой способ удобнее - остается на усмотрение заемщика. Главное - выработать удобную стратегию и не отступать от нее.
Прекращаем наращивать долги
Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, - порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» - их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.
Сокращаем расходы
Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:
Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, - всё равно все операции вы будете производить через интернет.
Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.
Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.
Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут - вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время - например, стиральную машину.
Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов - это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.
Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно - с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!
Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.
Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.
Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:
Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом - войти к начальнику и попросить прибавку - получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.
Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.
Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. - есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.
Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 - в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.
Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно - сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное - начать и пережить первый год.
Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать - через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.
Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок - это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.
Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода - а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.
4.6 / 5 ( 5 голосов )
Андрей Липов
Долговая яма - одна из ужаснейших вещей, которая может приключиться с человеком. Обязательства перед кредиторами висят на шее словно камень, не дают подняться, распрямиться, задышать полной финансово независимой грудью. Каждый день капают проценты, пени, штрафы. Удавка затягивается все уже. Вместо обычных размышлений об отдыхе, машине, жилье единственная мечта, которая остается у человека - мечта о свободе. Нужно вылезти из долгов любой ценой. К счастью, эта мечта достижима.
Проблема кредитной удавки еще в том, что она очень мягко и незаметно ложится на шею. Мы берем ипотеку, потом нам хочется обновить машину, а вместе с автокредитом без подтверждения дохода мы соглашаемся получить кредитную карту в дополнение еще к трем, лежащим у нас в кошельке. И вот незаметно оказывается, что платежи по кредитам занимают такую огромную часть ежемесячного бюджета, что терпеть это становится невозможно. В этом случае мы рекомендуем задуматься об одном или нескольких перечисленных ниже способах выбирания из долговой ямы.
1. Старайтесь использовать досрочное погашение
Дело в том, что банки специально стараются заставить вас растягивать агонию. Еще бы! Каждый месяц вы платите им проценты. Если вы заплатите ранее срока, во-первых вы уменьшите сумму месячного платежа, а во-вторых, если таким образом вам удастся снизить срок кредита, вы сбережете десятки тысяч (а в случае ипотеки - сотни тысяч!) рублей просто уменьшив количество месячных платежей.
Само собой, что бездумно бросаться гасить досрочно вам не следует. Для начала узнайте сколько вам вообще осталось платить. Потом обязательно нужно перечитать кредитный договор. Какие штрафные санкции предполагает банк за такую операцию? Помните, ведь ему это не выгодно, поэтому он будет препятствовать вам. Поэтому необходимо просчитать - какая именно сумма досрочного погашения будет для вас выгодна, а какой окажется недостаточно.
2. Не кладите деньги в банк, лучше погашайте кредит
Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!
Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.
Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов.Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.
3. Познакомьтесь с методами лавины и рефинансированием
Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, потребительскому кредиту и еще чему-либо, вам просто необходимо оптимизировать выплаты по всему этому хозяйству. Вы ведь хотите быстрее покончить с долгами, не так ли?
Расположите все кредиты в порядке возрастания процентной ставки. Подумайте, можете ли вы рефинансировать, то есть перевести долг с большей ставкой в долг с меньшей? Например, досрочно погасить дорогой потребительский кредит кредитной картой с меньшей ставкой? Цель - сделать так, чтобы наибольшее количество занятых денег приходилось на кредитный инструмент с меньшей ставкой.
После того как вы проведете рефинансирование, начинайте агрессивное погашение оставшихся кредитов, начиная с самого дорогого. То есть старайтесь досрочно гасить долг с самой большой ставкой, а по всем остальным вносите только минимальные платежи. Таким образом вы лавинообразно будете уменьшать суммы своих выплат.
Будьте внимательны. При сортировке кредитов используйте не номинальные, а реальные (эффективные) кредитные ставки, чтобы учесть все возможные санкции банков за такие действия. Но не смотря на препоны, все равно этот метод будет для вас выгоден.
4. Займите у друзей и родственников
Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.
Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.
Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.
5. Распродайте имущество
В качестве последнего варианта начинайте продавать вещи и направлять деньги на досрочные погашения. Именно на досрочные, потому что если вас так припрет, что вы вынуждены будете продажей вещей компенсировать проценты банку, вас уже мало что спасет.
За рубежом существует институт персонального банкротства, но у нас, к сожалению, это неприменимо. Вместо этого у нас есть суд, который опишет все ваше имущество по цене гораздо меньше той, что вы бы могли выручить на Авито. А банк заберет у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.
Поэтому вы должны действовать заранее. Пожертвуйте материальными удобствами ради выкарабкивания из долговой петли. Психологически это очень тяжело - расставаться с любимой машиной или дачей. Но поймите, если вам угрожает вляпаться в спираль штрафов за неплатежи, исход у этой спирали только один - вы все равно потеряете ваши вещи. Только в первом случае вы сможете вернуть их гораздо быстрее.
Как вылезти из долгов - ваша главная задача
Первый и совершенно необходимый шаг к финансовой независимости - избавиться от пассивов, тянущих вас на дно. Ваши союзники: трезвый ум и верный расчет.
Мы все подвержены эмоциям и желаниям. Мы берем кредиты частно не задумываясь о том, чем они нам грозят. До некой черты это безопасно. Но когда эта черта пройдена, задача как вылезти из долгов - должна стать вашей главной целью.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.
Оцениваем ситуацию
В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.
Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.
Откуда ждать помощи?
Задавшись вопросом "как вылезти из долгов и кредитов", должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.
Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.
Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.
План действий
В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.
Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.
Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.
Способы погасить долг
Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.
Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.
Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.
Как быстро вылезти из долгов
Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.
Второй вариант ответа на вопрос "как вылезти из долгов" - признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.
Как вылезти из кредитных долгов
В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.
Магия в помощь
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.
Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.
Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.
Подведем итоги
Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.
Впечатление, однако, производит не столько сама статья, сколько комментарии к ней. Некоторые из них заставили меня содрогнуться и поёжиться. Кое-что я сохранил под катом, чтобы давать почитать тем, кто еще не понимает, какие опасности таят в себе кредиты.
Светлана говорит:
Помогите! Два года назад,взяла бывшему мужу машину в кредит,платил сам.Теперь отказывается платить,берет уже иномарку,так же кредитом,но на себя.Куда и как мне сообщить,чтобы ему не давали кредиты? Я с детьми вынуждена снимать жилье,и 12тыс. в месяц за машину платить не могу+страховка.Кто нибудь пожалуйста подскажите.
Влад говорит:
У меня есть небольшие долги и кредит, который взял для меня под себя один близкий человек, идей может быть море, но реальных не вижу. Сегодня 10 заявок заполнил и отправил по банкам на рассмотрение, в одном уже отказали. И что еще я заметил, когда я получал меньше чем сейчас, у меня все было хорошо, не хватало, конечно, но я не парился такими проблемами, а сейчас мои потребности только и делают что растут, не знаю в чем причина. И ЧТО ДЕЛАТЬ, ТОЖЕ НЕ ЗНАЮ.
Ольга говорит:
Я думала одна такая ужасно мучилась как кто то сказал жить не хочется завидую людям не имеющих этих проблем держу имидж но думаю не надолго испробовала все варианты пашем всей семьей а долги только прибавляются спать не могу. Со статьей надо попробовать
Алекс говорит:
Сумма моего долга превышает 500 000$. Все, за что не возьмись, рушится. План выглядит разумно, но не для меня.....
Елена говорит:
Проценты и выплаты превышают мою зарплату в три раза.Муж оставил наследство,а я теперь за него плачу. Работаю,работаю и нифига. Короче все что имею отдаю и потом еще занимаю на жизнь и уже долги выше крыши. Короче один шанс остался все испробовала. Шанс такой веревка на шею и полная свобода. Скоро придут меня трясти позор полнейший.:-(
Анастасия говорит:
У меня сильно критическая ситуация. Тупик. Из-за просрочек в банках, где есть кредиты, не дают в другом больше сумму, чтобы погасить эти... Что желать? Не знаю.
Валерий говорит:
Да уж, кредиты это веревка на шее. Я долго играл на аппаратах, когда бросил наконец, обалдел от долгов и кредитов, порядка 1 млн., вот уже и веревку приготовил, а тут жена сообщает о беременности, веревку отложил. А чем заняться не знаю. Перепробывал все, ну не идут деньги хоть тресни. Зато кредиторы тут как тут. Попробую статью.
Валентина говорит:
О огромное спасибо что даете живой пример как справиться с долгами, у меня долг 2500000, продала машину, спальный гарнитур спим с мужем на полу, к сожалению занимаясь бизнесом столкнулась с непорядочными людьми и неправильно рассчитала свои возможности и силы что привело к тотальному банкротству. Сейчас пока сижу без работы проходят один за другим суды по моим кредитам, а хуже всего что брала еще и товар под реализацию у людей, так товар обратно брать не хотят требуют денег пришлось этот товар отдавать банкам за долги, теперь и за товар надо расплачиваться а люди серьезные боюсь я их. дай Бог чтобы все обошлось.
Анна говорит:
Статья конечно неплохая, но я сейчас РЕАЛЬНО не знаю как быть. У меня ОГРОМНЫЕ долги, и они засасывают как болото. Обратиться к родственникам-друзьям не могу. Как вылезти из этого не представляю, мысль только одна - петля(.
Дмитрий говорит:
Дааа...ситуация смотрю не легкая у многих (((За статью спасибо, давно думал о том, что пора вести подсчет денежных средств!!! Друзья по несчастью.....желаю Вам всем выбраться из этой непростой ситуации. P.S. Не знаю как у других.....а я почему то умудряюсь влазить в долги, страдать от этого, потом вылезти из них, и через некоторое время опять влезть ((((И так уже на протежении 7 лет. ........сейчас ситуация действительна серьезна, из за долгов теряю друзей и даю спокойно жить родным близким людям;(((начинаю ненавидеть себя за это.......
натали говорит:
лучший вариант это взять кредит в одном банке на большую сумму и на долгий срок. и погасить все мелкие кредиты в банках какие есть.но это нереально.пробовала не получается.вот так и сижу в долговой яме.а еслиб дали честно платила бы только в один банк
Ирина говорит:
А я влезла в кредиты,чтобы дать сыну образование,знаю,что когда-нибудь он вернет сполна,а пока не знаю,как выкрутиться из долгов.От бессилия хочется повеситься.Никто мне зарплату никогда не прибавит,хотя работу свою я люблю.Научите как реально заработать.ведь должен быть какой-то выход!
дмитрий говорит:
попал в долговую яму должен почти всем банком что делать полтора миллиона рублей есле я буду работать целыми сутками я не расчитаюсь вот есле продать все свои долги одному банку и платить в одно место но такой схемы наверно не существует подскажите люди добрые что же делать не смеюсь уже два года а так хочется жить и радоваться жизни
Елена говорит:
К сожалению не знаю как вйти на прямое общение с вами "друзья по несчастью" но очень хотела бы... если знаете напишите [email protected] я уже 10 лет как в долгах... попала в кризис с долларом... занималась серьезным бизнесом.... за год из 50 т.дол. создала долг в 500 т.дол. было все и паника и потеря интереса к жизни.... очень длго варилась в собственном соку...
Анна говорит:
Меня больше успокоили комментарии, что я не одна такая. Сумма 300.000 руб но в 6 банках... платить не могу. Банки трезвонят, зарплаты не хватает. На грани лезть в петлю. Хочу один большой кредит и платить только его, не дают... А жить хочется. Но наверное это конец...
Олег говорит:
Спасибо за статью, думал что такой один, у меня крупные проблемы с банками, пока держусь стараюсь, пробую все возможное и невозможное чтобы их решить, получается какойто не равный бой, уже на грани. Берегите себя и своих близких.
татьяна говорит:
у меня долг превышает более 500000,беру в одном банке,погашаю в другом но долг все увеличивается,я низнаю как выбраться из этой ситуации.
Татьяна говорит:
Спасибо всем за ответы, читала с упоением. Оказывается мы не одни такие. Только наши долги почти все связаны не с банком,а с людьми дающими под %. И они требуют все назад-кто-то квартиру покупает,кто-то едет отдыхать. А мы и без квартиры (снимаем вот уже 10 лет)и с двумя маленькими детьми. Хотим притормозить %,так как муж столько не зарабатывает,хотя у него свое производство. Я сижу в декрете. А долги у нас появились без моего ведома-муж играл в автоматы и доигрался,сумма долга почти 3000000. Боюсь за него,как бы не залез в петлю. И работа почему-то стоит,вроде и заказы есть,но нет денег. Нас бы спасло "замораживание" процентов,но боюсь кредиторы на это не пойдут.Что делать? Подскажите! Я просто в отчаянии,хотя муж забросил все эти автоматы,как теперь все разгребать? Напишите мне, поддержите: [email protected]. Спасибо,что прочитали. Всем добра! Татьяна.
Светлана говорит:
В страшной долговой яме, даже не знаю как быть. Двое детей, как подумаю, что если со мной что случись из за моиз долгов мне плохо становится
Александр говорит:
Всем здравствуйте!Я занимался недвижимостью и у меня возник долг 280000 евро, при этом сейчас нет ни малейшего заработка, одолжить тоже уже не где, при этом банки забирают квартиру, машина тоже заложенна! Осталась только вера, воля и отвага! Может кто подскажет как поднятся с таких колен, может кто знает как за краткий отрезок времени заработать серьёзных денег без денег Пишите на [email protected]
ната говорит:
С банками понятно, можно договориться, а вот если занял у знакомого и отдатьнечем, потому что друг с котороым занимался бизнесом кинул.Куда идти, понимаю никто не даст, но где заработать 3000000 руб. быстро и без обмана поделитесь! [email protected]
Диана говорит:
Добрый день Всем Вам! Гуляя по просторам сети,наткнулась на очень важный для меня сайт,а именно на Ваш.Я живу в Эстонии,но проблема как у всех,по своей дурости набрала всяческих долгов,а тем более у нас тут очень легко можно сооблазниться,реклама по тв,в радио-стоит только смс отправить,заполнить анкету и деньги через 5 мин у тебя на банковском счёте,вот таким вот лёгким способом и оказалась в долговой яме,сумма долга привышает 200 000 рбл,(перевела наши кроны в рубли)когда брала этот злаполучный кредит,то даже думать не могла,что через 2!!! дня останусь без работы,фирма просто закрыла двери и мы все получили статус безработных...живу одна в огромной квартире,подумав решила,что надо продать,заплатить долги,думала,что легко выйду с ситуации с долгами,но опять преграда,никто не покупает сейчас недвижимость,хоть и прошу я за неё не много,вот и сижу и не знаю что делать,а долг растёт с каждым днём....а суицидом эту проблему не решить,так что буду искать выход и Вам советую!!! Всем удачи!!
С.С.:
И это еще далеко не все, я дошел только до половины комментариев.
Многие уверены, чтобы выйти из затруднительного финансового положения нужно оформить кредиты, но так ли это на самом деле?
Кредиты – это кратковременное ложное представление о том, что материальные вопросы начинают налаживаться. Предоставляемая возможность провоцирует людей оформлять кредиты даже тогда, когда они сомневаются, что смогут . Как выбраться из ? В этом стоит разобраться.
Ошибки, ведущие в долговую яму
Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.
Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.
Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете.
Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.
Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:
- неумение контролировать собственные расходы;
- регулярная оплата по минимальным платежам;
- неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
- просьба об увеличении кредитного лимита;
- объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.
Правила, помогающие выбраться из долговой ямы
- Не прячьтесь от кредиторов. Если у вас нет денег, чтобы заплатить долг, следует сразу обратиться в банк, который идет на уступки и предлагает альтернативные варианты. Это учреждение заинтересовано в выдаче кредитов и соответственно получения процентов, поэтому сотрудник банка предложит компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны.
- Установите причину задолженности. Спокойно подумайте, что привело вас к такому результату. Осознание своих ошибок не позволит повторить их, и вы сможете быстрее наладить финансовое положение.
- Нет минимальным платежам. Многие думают, что выплаты минимальными платежами существенно не отразятся на их бюджете. Это распространенное заблуждение. Оттягивая сроки погашения кредита, вы увеличиваете количество раз начисления процентов. К сведению, чем больше сумма выплат, тем быстрее закроете задолженность.
- Правильно расставленные приоритеты. Некоторые заемщики сначала пытаются выплатить мелкие кредиты, а уж потом приступают к более существенным. Многое зависит от процента ставки по всем кредитам. Если он практически одинаковый, то можно оплачивать любой кредит. Если же разница между процентами значительна, лучше отдать предпочтение, оплате большого кредита, постепенно переходя к маленьким. Не допускайте накопление пени по менее дорогим ссудам.
- Планируйте собственные финансы . Залогом успеха является грамотное планирование доходов и расходов. Регулярный учет позволит контролировать средства. Раз в месяц анализируйте расходы, на что уходят деньги и можно ли без этого обойтись. Вы быстрее найдете деньги на погашение кредита, если будете ежедневно контролировать свои расходы.
- Дополнительный заработок . Существует масса способов заработать деньги. Можно взять на себя дополнительные обязанности на основной работе, сменить деятельность или научиться зарабатывать на собственных увлечениях. Новые технологии предоставляют множество возможностей.
- Обходите стороной антиколлекторские агентства. Это весьма сомнительные организации, на которые не стоит полагаться, к тому же их услуги стоят недешево. Вспомните поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, и не надейтесь на чудо. Кредит придется погасить, хотите вы этого или нет. Не нужно быть пассивными и считать, что проблемы сами собой исчезнут, этого не будет.
Способы выхода из долговой ямы
В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга . Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.
Существует два варианта реструктуризации:
- Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца . В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
- Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев , причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.
Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории , в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.
Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.
Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.
При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение . Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.
Реальные истории людей, выбравшихся из долговой ямы
История 1. По Шекспиру. «Займы притупляют бережливость.»
Татьяна всю свою сознательную жизнь испытывала нехватку денежных средств. С годами ситуация лишь усугубилась, ведь она в стремлении насладиться всеми радостями бытия оформляла кредиты, которые завели девушку в долговую яму. Оформление кредитов для многих сродни зависимости, вот и Татьяна превратилась в человека, который рассчитавшись с одним долгом, сразу же брал новую ссуду.
Неизвестно, чем бы это закончилось, но девушка вовремя пересмотрела свои жизненные приоритеты . Она начала активно трудиться, тратила меньше, чем зарабатывала и даже научилась откладывать на черный день. Теперь Таня превратилась в уверенного человека, который не думает о том, где взять деньги, чтобы отдать долг.
История 2. Одна из самых частых причин попадания в долговую яму — провалы в открытии собственного дела.
Святослав мечтал о создании собственного дела, мужчина был уверен, что добьется желаемого, ведь у него есть: опыт, талант и внутреннее чутье. Но, все пошло не так, как планировалось. По уши в долгах, Святослав не знал, что еще предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение. Он был уверен, что кредиты помогут продержаться на плаву некоторое время. Ситуация ухудшилась.
Поняв, что так дальше нельзя, мужчина сократил свои расходы . Он начал составлять план перед покупками, безжалостно вычеркивал пункты, без которых можно обойтись. Мужчина научился себя мотивировать, и это помогло ему не только погасить все кредиты, но и стать более счастливым человеком.
История 3. Для погашения кредитов с процентами можно взять безпроцентные кредиты.
Финансовая неграмотность и незнание тонкостей оформления кредитов сыграли с Анной злую шутку. Девушка считала, что кредиты способствуют улучшению жизни, для полного счастья она оформила сразу несколько. Деньги быстро закончились, а вместе с ними и чувство удовлетворенности. Раздражение нарастало с каждым звонком кредиторов, которые становились все настойчивее.
Первое, что сделала Анна, навела порядок в финансах, затем она занялась поиском дополнительного источника дохода . Она отлично рисовала и вскоре смогла продавать свои картины заинтересованным в этом покупателям. Девушка понимала, что время идет, а проценты капают, поэтому она перезаняла денег у родных и покрыла все кредиты , после чего вплотную занялась работой. Родственники проценты от займа не требовали, и спустя год Аня рассчиталась со всеми долгами.
История 4. Пример правильного подхода к займам.
Андрей был противником займа и кредитов, но настали тяжелые времена и он вынужден был отойти от своих убеждений. Мужчина изучил все нюансы оформления ссуды, не поленился расспросить у друзей, которые неоднократно обращались за помощью в банк. Сделав соответствующие выводы, он ни разу не пропустил выплаты по задолженности.
Сумма займа была серьезной, но мужчина ответственно отнесся к этому, иногда он платил даже больше, чем было указано в договоре. Так, Андрей быстрее погасил кредит и соответственно избавился от процентов.
Профилактика
- Живите по средствам.
- Забудьте о нерациональных тратах.
- Не игнорируйте финансовую подушку безопасности.
- Не используйте кредитки.
Человек разумный и рационально мыслящий никогда не оформит кредит, если сомневается, что сможет выплатить долг в установленные банком сроки.
Что следует усвоить, чтобы выбраться из долгов?
Волшебных советов не существует, все сводится к достаточно простым правилам «жить по средствам», «умерить свои аппетиты» и т. д. Как мотивировать себя на их выполнение? Об этом рассказывать Инна Кхан на видео.
