Ответственность поручителя, его права и обязанности. Чем рискует поручитель? Как застраховать себя от неприятностей, поручаясь за близкого человека, отказать которому неудобно?

Права и обязанности поручителей всегда очень четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Каждый поручитель ради своего же блага просто обязан ознакомиться с данным документом (и желательно до его подписания). Хотя поручитель и не является созаемщиком, фактически он несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, т.е. ответственность перед банком у них солидарная. На деле это означает, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности или вовсе при отказе заемщика от уплаты кредита все долговое (или поручителей). Если поручителей несколько, то банк вправе требовать выполнения обязательств по кредиту как от всех поручителей сразу, так и от какого-либо одного поручителя, который в глазах банка выглядит наиболее платежеспособным.

Поручитель рискует многим:

Во-первых, конечно же, своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства, с поручителя/ей будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей (при наличии таковых).

Во-вторых, просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей.

В-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, т.е. если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство (другими словами, поручителю могут не выдать желаемую им сумму, даже если это позволяют его финансовые возможности).

В-четвертых, поручитель рискует своим имуществом, на которое согласно постановлению суда может быть наложено взыскание в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.

Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих случаев - и со смертью заемщика.

Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту вместо заемщика, имеет право подать на него в суд с требованием о возмещении своих расходов.

Единственный способ полностью обезопасить себя от неприятностей, связанных с поручительством, - просто не вступать в него. Но как порой трудно отказать близким друзьям или родственникам.… В таких случаях, принимая положительное решение о поручительстве, нужно быть 100%-но уверенным в стабильном финансовом положении и здравом уме заемщика. Кроме того, поручителю необходимо трезво оценивать и свои финансовые возможности. Конечно, думать о нежелательном исходе событий никогда не хочется, но иногда это просто необходимо.

Возможно, Вам также будут интересны следующие материалы, в той или иной степени затрагивающие проблемы поручительства по кредитам:

Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита ? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ - не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.
Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
"По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем."

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ.

Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история ». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё - на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

Правила поручителю

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Законные основания прекращения поручительства

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. при полном погашении кредита;
Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

Поручительство по кредиту - ответственность лица, предоставляющего такой вид обеспечения кредита, главным образом связана с неисполнением должником своего обязательства. Об особенностях ответственности поручителя и его правах вы узнаете из нашей статьи.

Ответственность поручителя по кредитному договору

На основании системного анализа положений гражданского законодательства, регламентирующих ответственность, которую может нести поручитель по кредиту , и сложившейся судебной практики, можно сделать следующие выводы:

Поручитель отвечает за должника перед кредитором в том же размере, что и сам должник (п. 2 ст. 363 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ), в т. ч. с него могут быть взысканы проценты по кредиту, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, образовавшиеся в связи с несоответствующим выполнением обязательства должником, если иное не регламентировано договором поручительства.
Допускается ограничение ответственности поручителя конкретными суммами (например, только возвратом долга и уплатой процентов) посредством указания такого условия в договоре (см. п. 4 письма № 28).
Наличие в тексте договора прямого согласия поручителя позволяет включить условие об ответственности за любого должника в случае перевода долга по основному договору д (п. 9 письма № 28).
Кредитор может также взыскать с поручителя проценты за неосновательное пользование чужими деньгами, согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ, вплоть до полной выплаты тела кредита, процентов и ответственности по нему (см. абз. 2 п. 17 постановления «О практике применения…» от 08.10.1998 пленума ВС РФ № 13, пленума ВАС РФ № 14, далее — постановление № 13/14). Следует учитывать, что самостоятельная ответственность в рамках поручительства допустима только, если стороны согласовали это в договоре (см. п. 12 информационного письма президиума ВАС РФ «Обзор практики…» от 20.01.1998 № 28, далее — письмо № 28).

Солидарная и субсидиарная ответственность

Возможны следующие виды ответственности поручителя по кредиту по отношению к должнику (п. 1 ст. 363 ГК РФ):

Солидарная. Такая ответственность предусмотрена законом по умолчанию. В т. ч. несколько сопоручителей всегда несут данную ответственность по отношению друг к другу. В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до момента полного исполнения обязательства. Например, нельзя говорить о прекращении поручительства в связи с фактом вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, т. к. в случае невозможности удовлетворить требования по исполнительным документам кредитор имеет право обратиться в суд с иском и к поручителю (см. п. 7 письма № 28). Суд, применяя правила о солидарной ответственности при рассмотрении иска кредитора в связи с несоответствующим исполнением должником своих обязательств, не может возлагать такую ответственность только на поручителя (п. 11 письма № 28).
Субсидиарная. Такая ответственность должна быть специально установлена договором. Банками и иными кредитными организациями применяется редко в связи со сложной процедурой взыскания долга (см. п. 8 письма № 28). Кредитор может обратиться в суд с требованием к субсидиарному должнику-поручителю только в случае соблюдения порядка предварительного обращения (см. п. 1 ст. 399 ч. 1 ГК РФ). Если должник решил скрываться, необходимо помнить, что названный порядок будет считаться выполненным после направления кредитором основному должнику требования и получения от него отказа либо не получения ответа в разумный срок (п. 53 постановления «О некоторых вопросах…» от 01.07.1996 пленума ВС РФ № 6, пленума ВАС РФ № 8), после чего требования могут быть предъявлены и в рамках поручительства.

Прекращение ответственности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прекращается в следующих случаях:

Обеспеченный таким образом кредит погашен (п. 1 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).
При переводе долга на иное лицо, если поручитель не дал кредитору согласия нести ответственность за нового должника (п. 3 названной статьи).
Кредитор выразил отказ в принятии надлежащего исполнения, предлагаемого должником или поручителем (п. 5 названной статьи).
Истек срок, на который давалось поручительство (п. 6 названной статьи). При этом если в договоре установлен срок действия поручительства, то предъявленные по его истечении исковые требования к поручителю не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований (см. п. 5 письма № 28). Обозначение условия об окончании срока поручительства посредством привязки к событию полного погашения кредита не может квалифицироваться как определяющее период действия поручительства (п. 2 письма № 28).

Стоит заметить, что на сегодня изменение обеспечиваемого обязательства в отсутствие согласия поручителя, повлекшее увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, исключен из числа оснований для прекращения поручительства. В описываемом случае поручитель по кредиту продолжает отвечать перед кредитной организацией на условиях, согласованных до внесения изменений в основной договор.

Согласие поручителя по кредиту, упомянутое в договоре поручительства, позволяет кредитору обращаться к поручителю и на условиях измененного основного обязательства (п. 2 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

Права поручителя по кредиту

Поручитель, исполнивший обязательство по кредиту за должника может:

требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения других понесенных убытков. В таком случае поручитель может потребовать от должника уплаты процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ч. 1 ГК РФ на всю сумму, уплаченную в рамках поручительства (в т. ч. убытки, неустойки, проценты по кредиту и т. д.). Проценты не начисляются только на суммы, уплаченные поручителем в связи с просрочкой собственных обязательств (п. 18 постановления № 13/14).
осуществлять права кредитора по этому обязательству, в т. ч. залогодержателя (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК РФ);
в порядке регресса взыскать уплаченное по обязательству с сопоручителей пропорционально их доле (п. 1 Обзора судебной практики Верховного суда от 19.10.2016 № 3);
требовать от кредитора передачи документации, удостоверяющей требования к должнику, и передачи прав, обеспечивающих обязательства (п. 2 названной статьи);
обратиться к кредитору с требованием вернуть неосновательно полученное или предъявить требование к должнику в порядке регресса в случае, если исполнивший свое обязательство должник не уведомил об этом поручителя, который по этой причине выполнил уже погашенные обязательства (п. 2 ст. 366 ч. 1 ГК РФ).

Также у поручителя по кредиту есть право:

выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручения (п. 1 ст. 364 ч. 1 ГК РФ);
не выполнять свое обязательство, пока существует вероятность получения кредитором удовлетворения своего требования посредством его зачета против требования должника (п. 2 названной статьи).

Заемщик не платит кредит — что делать поручителю

В таком случае есть несколько возможных путей:

Обсудить вопрос с заемщиком. Просрочка по кредиту могла образоваться по разным причинам, в т. ч. в связи с возникновением вполне решаемых проблем, таких как перенос срока выплаты заемщику заработной платы, его болезнь, невнимательность к срокам платежей по кредиту и т. д. В таких случаях велика вероятность, что заемщик сам исполнит свое обязательство.
Выплачивать долг самостоятельно и далее воспользоваться правами, предусмотренными ст. 364-365 ч. 1 ГК РФ (см. выше).
Ожидать судебного процесса с кредитором, по результатам которого будет определена ответственность поручителя. Такой путь следует избирать только тогда, когда у поручителя есть все основания полагать, что он будет освобожден от исполнения обязательства по кредиту (ст. 367 ч. 1 ГК РФ). В противном случае, помимо основного долга по кредиту, процентов по нему, набежавших пеней за просрочку и т. д., на ответчика дополнительно могут быть возложены и судебные расходы.

Итак,поручительство по кредиту не предполагает получения предоставившим его лицом материальных благ или выгод и связано с достаточным количеством рисков. Заемщик и поручитель могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности по обязательству в зависимости от условий договора.

Требования к поручителям по кредиту, существующие в банках

Некоторые клиенты иногда думают, что согласие выступать в роли поручителя является простой формальностью. Но данная точка зрения является заблуждением, потому что поручители несут в полной мере всю ответственность за невыполнение по каким-либо причинам обязанностей выплаты долга заемщиком. Иногда банками выдвигается требование предоставления поручителей даже по тем кредитам, которые относятся к категории необеспеченных.

Часто в кредитных организациях заемщикам отказывают в предоставлении кредита по той причине, что их поручители не соответствуют их определенным критериям. Но кто же может быть поручителем и какие существуют ?

Требования к поручителям кредита по гражданству, регистрации и возрасту

Безоговорочным требованием к поручителям любого банка выступает обязательное наличие гражданства той страны и постоянная регистрация на её территории, где и производится оформление кредита. Поручительство иностранного гражданина может быть принято банками, но только в исключительных случаях. Например, в Сбербанке при оформлении кредита по ипотеке имеется обязательное требование наличия поручительства супруга или супруги заемщика и допускается возможность, что вторая половина не имеет российского гражданства.

В случае, если у предполагаемого поручителя отсутствует штамп в паспорте о месте его проживания, то вряд ли какая-то кредитная организация будет подписывать с ним договор поручительства. Также, поручитель должен иметь не просто регистрацию, а быть прописанным на территории того населенного пункта, где и производится подача заявки на кредит. Заемщик может привлекать на роль поручителя лицо, имеющее временную регистрацию, но не исключено, что при подобном варианте период выплаты кредитного долга будет заканчиваться еще до её окончания.

Требования к взрасту поручителя могут отличаться в разных кредитных организациях, что зависит от их политики кредитования. Чаще всего требования к поручителям по кредиту относительно их возраста являются такими же, как и к возрасту самого заемщика. Например: в таких банках, как ОТП и ВТБ 24, на роль поручителей могут подойти граждане, находящиеся в возрастной категории 21-60 лет; в Сбербанке поручителями могут стать молодые люди от 18 лет и пенсионеры в возрасте не старше 75 лет; в УралСибе могут принимать гарантию поручительства от россиян, находящихся в возрастной категории 18-60 лет.

Требования к поручителям кредита по доходу, трудовой деятельности и другим документам

В большинстве кредитных организаций поручители, которые обеспечивают платежеспособность заемщика по кредиту, должны в обязательном порядке предоставлять справки о своих доходах. Их официальная заработная плата должна иметь достаточный уровень для выплаты кредитного долга в том случае, если заемщик не сможет по определенным причинам выполнять свои обязательства по кредитному договору. Подобное требование существует, например, в ВТБ 24, Сбербанке, УралСибе и др.

Некоторые банки, которые не выдвигают данное требование о подтверждении заработной платы поручителей, приобретают риски невыполнения условий выплаты кредитного долга по причинам неплатежеспособности заемщика и поручителя. Доходы поручителя, как правило, должны подтверждаться предоставлением в кредитную организацию справок с места его работы или реже копией его трудовой книжки. Коммерческие структуры могут не требовать доказательства дохода и занятости, например, по некоторым целевым продуктам кредитования, которые обеспечиваются залогом: по автокредиту или по жилищному кредиту.

Данные поручителя фиксируются в специальной анкете, которая им подписывается. Разные кредитные организации могут предъявлять дополнительные требования к поручителям по кредиту в отношении документов, предъявляемых ими. Например, в Россельхозбанке и УралСибе существует требование по предоставлению справок о остатках по кредитам и по поручительству. В Промсвязьбанке и Сбербанке присутствует для мужчин до 27 лет необходимость предъявления военного билета и др.

Требования к поручителям кредита - портрет идеального поручителя

В качестве идеального поручителя любой кредитной организации России может выступать: молодой гражданин страны в возрасте более, чем 25 лет, который прошел службу в армии, имеет официальную работу на последнем месте больше, чем в течении одного года, обладает постоянным стабильным доходом и положительной историей кредитования. Наличие у поручителя недвижимого или движимого имущества, а также родственных, близких связей с заемщиком только приветствуются банком.

При выборе поручителя необходимо быть уверенным не только в его платежеспособности, но и, также в его безупречной репутации в отношении отсутствия судимостей или случаев непогашенного долга по бывшему кредиту, при котором новое поручительство или далеко не всегда возможно.

Начнем немного с теории. Поручительство это один из способов обеспечения обязательства. Когда вам выдали кредит в банке, вы взяли на себя обязательство по уплате аннуитетных (ежемесячных) платежей. Банк сам по себе не глупый, и у него хватает денег российских граждан, чтобы нанять себе в штат высококвалифицированных юристов. Договор банка составляется лишь в интересах банка, поскольку вы не можете повлиять ни на один пункт в нем. Именно поэтому он относится к категории договоров присоединения . Нетрудно понять, что в кредитном лохотроне кто-то всегда будет должен, и у кого-то не хватит денег, чтобы расплатиться. Банк первый это понимает и закладывает в любой свой кредитный договор с гражданином России способ обеспечения обязательства. В большинстве своем используется неустойка . Гораздо реже поручительство. И то и другое, разные способы для обеспечения выплат по кредиту. Неустойка пользуется популярностью лишь потому, что не требует дополнительных бумаг, согласия и подписи иного лица. Такие моменты могут отпугнуть клиента, а эта непозволительная роскошь для банка, ведь ничего полезного для людей он не производит, да и сам себя содержать не сможет. Поручительство частенько используют при заключении нового или дополнительного Соглашения (кредитного договора), предлагая якобы спасительные для заемщика вещи: реструктуризацию или перекредитование . Этим самым банк влазит не только в ваш карман, но и в карман поручителя. Конечно, не следует думать, что поручитель будет платить сразу, как только не нашлось денег на очередной платеж по кредиту. Это не так. Поручительство регламентируется статьями с 361 по 367 включительно Гражданского Кодекса России. Разберем практически значимые моменты. Поручительство может быть оформлено согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ либо на всё обязательство, либо на его часть: "По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части." Не встречалось еще ни разу видеть договор поручительства на часть суммы по кредиту. Когда дело касается гарантий по возврату денег, банк мало где ошибается. Форма договора поручительства, естественно, должна быть письменной, о чем указано в статье 362 ГК РФ: "Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства." Самой практически значимой статьей является 363 ГК РФ, поскольку именно она регламентирует ответственность поручителя. Для начала рассмотрим первую часть: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя" . Исходя из текста, если заемщик не исполняет свои обязательства перед кредитором, то кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя. Однако, прежде чем хвататься за сердце Поручителю, важно понять два обязательных момента: первый, речь идет о послесудебном порядке взыскания, но никак ни о досудебном порядке. В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ банк или коллекторское агентство могут лишь названивать и надоедать вам и Поручителю, придумывая разные небылицы. Никаких взысканий с поручителя до исполнительного производства быть не может. Второй момент - сначала взыскивать будут с заемщика, и если окажется, что у него не хватает средств, тогда придут к поручителю. В статье 363 ГК РФ упоминается словосочетание "поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно". Должником заемщика может признать только суд, потому когда вам говорят по телефону, что вы должник или банк признал вас должником, люди не совсем понимают юридические аспекты процедуры. Употребление слова "должник" еще раз подтверждает то, что все написанное о Поручителе и его ответственности может возникнуть только ПОСЛЕ РЕШЕНИЯ СУДА. Переходим к слову "солидарно", что же оно означает в контексте возврата средств? Для того, чтобы понять суть солидарной ответственности нам необходимо привести текст статьи 323 ГК РФ под названием "Права кредитора при солидарной ответственности". Часть1: "При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга." После решения суда и начала исполнительного производства, требования кредитора будут удовлетворены не только за счет заемщика, но и за счет поручителя до тех пор, пока согласно части третьей данной статьи обязательство, в данном случае выплата всего долга, не будет полностью произведено "Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. " По-житейски выражаясь, заемщик и поручитель в одной упряжке, и они либо вместе тонут, либо вместе решают вопрос до полного погашения задолженности, которую подтвердил суд в своем решении! Если с заемщика получается взыскать только часть задолженности, то согласно части второй статьи 323 ГК РФ, кредитор имеет право взыскать остальное с поручителя "Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников." Если кредит не обеспечен поручительством, то все что может судебный пристав-исполнитель, это взыскать имущество и или удерживать с законных доходов заемщика до 50% от суммы. Поручитель выступает как полный созаемщик, единственное, ему не выдают кредитные средства, и он не платит ежемесячные платежи. Пока все хорошо, поручителя не трогают, как только начинаются проблемы с выплатой у заемщика, ему будут звонить и писать, а после суда взыскивать то, что могут, если заемщик не смог заплатить все и сразу в установленный ему судебным приставом-исполнителем срок. Если в кредитном договоре два и более поручителей, то у всех них солидарная ответственность. Кредитор после решения суда, через судебного пристава-исполнителя имеет право взыскать необходимую сумму с любого из них или с каждого в той части, в которой сможет. Если у заемщика нет средств, то он имеет право перейти к любому другому поручителю и взыскать с него все оставшееся по долгу. Если у заемщика есть только часть, то кредитор имеет право выбрать любого из поручителей и взыскать с него недостающее. Если у одного поручителя средств недостаточно, то кредитор "приходит" за требованием к другому поручителю. Надеюсь, суть алгоритма ясна. И еще в завершении, если вы оказались поручителем и с вас теперь требуют все и сразу, вы имеете полное право в суде не соглашаться с суммой задолженности, выставленной заемщику, оспаривать ее, приводить свои доводы и расчеты. Также помните, что если с вас взыскали всю задолженность как с Поручителя, вы имеете полное право потребовать выплаты ваших средств от заемщика. Теперь вы становитесь новым кредитором для заемщика, а он вашим должником.