Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: . Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы . В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем.
Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.
Долговая яма (кредитная яма, финансовая яма) – это низший уровень (или семьи), который соответствует следующим характеристикам:
- Регулярные доходы ниже, чем регулярные расходы;
- Имеются долги/кредиты, которые часто наращиваются;
- Отсутствуют какие-либо финансовые активы.
Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев – у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично.
Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов – он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз.
Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы).
Вопрос 1 . Как не попасть в долговую яму?
Ответ : Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к . А именно:
- Никогда не тратить больше, чем вы зарабатываете;
- Создавать себе финансовые активы: ;
- Не жить в долг, не брать кредиты на потребление.
Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение – тем ближе к вам становится долговая кредитная яма.
Вопрос 2 . Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы?
Ответ : Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.
- Увеличение доходов.
- Сокращение текущих расходов.
- Оптимизация кредитной задолженности и сокращение долгов.
Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно.
Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма – это, можно сказать, тот самый , который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать.
Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело – нет желания. Долговая кредитная яма – это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами.
Вот основные возможности для увеличения дохода:
- Трудоустройство на более высокооплачиваемую работу;
- Карьерный рост на вашем предприятии;
- Увеличение графика рабочего времени (при повременной оплате);
- Увеличение производительности (при оплате за результат – перевыполнение планов, повышение продаж и т.д.);
- Трудоустройство на дополнительную работу в вечернее или ночное время;
- Разовые подработки по специальности;
- Освоение новых направлений для заработка.
Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением.
Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:
- Вести тотальный учет всех своих расходов – ;
- По его данным определять, какие расходы можно исключить, а какие уменьшить, и на сколько;
- Использовать различные ;
- Планировать расходы на следующий месяц;
- Строго придерживаться намеченного плана.
Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою . Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко.
Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе.
Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена . Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос – так выбраться из долговой ямы будет проще.
Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно.
Вопрос 3 . У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать?
Ответ : Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах).
В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит – это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку.
Вопрос 4 . Что будет, если я не буду погашать свои кредиты?
Ответ : В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды…
В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма – это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать – тем хуже.
Вопрос 5 . Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги?
Вопрос 6 . Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем?
Ответ : Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.
Вопрос 7 . Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами?
Ответ : Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма – это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом – вложением труда и времени, а не последних денег.
Вопрос 8 . Как быстро можно выбраться из долговой ямы?
Ответ : Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже – вам следует их подтянуть, а если ниже – вы молодец, все делаете правильно!
Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка.
Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме “Кредитная долговая яма”. Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны!
Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на !
Как выбраться из долгов и финансовых трудностей? Как говорил барон Мюнхгаузен — безвыходных ситуаций не бывает!
Сейчас достаточно просто взять несколько кредитов, чтобы потом постоянно мучил вопрос, как вылезти из долговой ямы если деньги взять негде. Сейчас кредиты предоставляются на самых простых условиях, а это многих провоцирует взять взаймы. Достаточно поручителя и пару справок с места работы. Думать о том, что когда-то придется расплачиваться за подобное легкомыслие, в такие моменты совсем не хочется.
Кстати говоря, необязательно связываться с банками. Для погрязания в финансовой яме достаточно нескольких крупных займов денежных средств у знакомых. Такие одолжения тоже бесследно не пройдут.
Если все-таки судить глобально, то не только халатность может стать причиной финансовых проблем и непонимания, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В жизни бывают и крайне серьезные ситуации: болезнь или увольнение с работы, смерть близкого или рождение ребенка. Случаи бывают всякие. Но приходит момент, когда тянуть дальше некуда и нужно думать, как быстро вылезти из этой ужасной кучи кредитов.
Из этой статьи вы узнаете:
Трезвая оценка сложившейся ситуации
Чтобы быстро разобраться с вопросом, как вылезти из кредитов, необходимо отбросить все лишние эмоции — как говорится, у страха глаза велики. Следует прекратить панику, выдохнуть и спокойно оценить масштаб ситуации. Перед началом расчета с долгами полезно письменно перечислить организации и людей, давших взаймы, а также суммы, требующие возврата, чтобы понять, как жить дальше без долгов и кредитов.
Если материальная помощь была предоставлена родственниками или друзьями, то ситуация несколько смягчается. Всегда можно попросить отсрочки, а в это время подыскать место для заработка дополнительного дохода.
Конечно, долг все равно нужно возвращать, ведь жить с долгами не то, о чем вы мечтали, но это поможет определиться с дальнейшими действиями.
Сложнее справиться, когда вы имеете дело с банками или микрофинансовыми организациями. Отсрочка в этом вопросе тема спорная, можно получить отказ или же увеличение процентной ставки, в любом случае банк себя никогда не обидит. Попробовать стоит. Кредиторы могут войти в положение и предоставить либо отстрочку, так называемые «кредитные каникулы» (когда определенное время можно платить или одни проценты, или только основную часть долга), либо провести реструктуризацию, с увеличением срока кредитования, но одновременным уменьшением ежемесячного платежа. Но здесь нужно серьезное обоснование своего трудного финансового положения — просто так, без справок и документов ничего не получиться. Обратиться можно и за помощью к поручителю, который участвовал в процессе получения кредитных средств.
Чтобы понять, как выйти из долгов следует их упорядочить. Надо подробно расписать какую сумму в месяц необходимо выплачивать, чтобы расквитаться в кратчайшие сроки и просчитать срок продолжительности такого режима. А далее все силы следует бросить на способы заработка в размере ежемесячного расчета за долги.
Отказ от лишних расходов
Как отдать долги при отсутствии денег? Если заработать больше не получается, то нужно рассмотреть варианты тратить меньше. Ведь сэкономленный доллар — это заработанный доллар.
Экономия – это главный спутник в процессе избавления от накопившихся долгов. Она должна быть организована с умом, ведь сильно экономить на продуктах питания чревато потерей здоровья. Вот несколько примеров, на чем можно и даже нужно базировать экономию (кстати, эти правила будут полезны даже если у вас нет долгов):
- отключение всех бесполезных услуг;
- выгодное изменение тарифов на все услуги;
- оформление кэш-бэк карточки;
- выполнение закупок только на распродажах;
- сокращение объемов потребления коммунальных услуг;
- список обязательных трат на каждый месяц (бюджет);
- экономия на нежизненно необходимых приобретениях.
Если честно придерживаться указанных моментов, то спустя недолгое время, раздавать долги станет намного легче.
Как увеличить доходы?
Помимо экономии для того, чтобы начать новую жизнь без долгов, задуматься придется еще и о поисках новых источников дохода или приведение в большую активность старых. Вариаций как выйти из финансового кризиса несколько.
- Дополнительный заработок . Можно найти еще одну работу, но на полставки, со свободным графиком или в ночную смену.
- Просьба о повышении или увеличении заработной платы. Можно попытать судьбу и попросить прямо, но прежде неплохо было бы взять на себя дополнительные оплачиваемые часы и функции. Здесь все как в рекламе — «Зачем платить больше?». Редкий работодатель сам увеличивает оклад, если его не попросить об этом. Пробуйте, вдруг вы уже давно заслуживаете повышения.
- Инвестирование. Инвестиции подразумевают начальный вклад, а в долговой ситуации денег и так нет. Начать можно с совсем малых сумм, а затем внимательно проследить за статистикой. Возможно, это окажется реальным способом выбраться из кредитной ямы. Рекомендуем начать с 10 процентов от дохода. Да, звучит неправдоподобно, но просто начните откладывать десятую часть от получаемых денег — вы увидите как это просто, даже если вы должны отдать больше, чем к вам приходит. И за пару месяцев получится определенная сумма, которой можно уже распоряжаться. Курочка по зернышку.
- Заработок на фрилансе. Сегодня в интернете большое множество вакансий. Можно подрабатывать копирайтером, или программистом, а кто-то может устроиться художником. Все зависит от личных талантов.
- Оформление автоматического вычета налогов. Оформить можно на проценты по кредиту или имущественный вычет. При таком раскладе, 13% от доходов прошлого года вернуться.
Можно попробовать более подробно узнать о программе льгот и пособий. Вполне вероятно, что семье полагаются дополнительная льготная деньга. Например, компенсация по квартплате, если суммарный доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума. Многодетные семьи тоже имеют право получить большой пакет соцподдержки.
Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.
Первым делом нужно закрыть кредитные карты
Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.
Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.
Кредиторы должны быть в курсе ситуации
Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.
Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.
Небольшая, но регулярная оплата
Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.
Этот способ подходит в случае, если вы точно уверенны, что ваши денежные неприятности носят временный характер. В противном случае нужно будет действовать по-другому.
Оплата ставки больше минимума
Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.
Оплатить небольшие долги
Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.
Кредит для выплаты кредита
Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.
Увеличение личных доходов и распределение их правильно
Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.
В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.
Продажа материальных ценностей или имущества
В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.
Отказ от новых займов
Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.
Видео о том, как отдать долги быстро и без проблем
Представляем вашему вниманию видео о том, как выйти из кредитов и долгов, качество самого видео конечно не очень — но смысл — просто золото.
На протяжении некоторого времени теперь всегда нужно четко помнить свою цель – это возврат долгов и займов. Эмоции и желания сейчас придется временно отодвинуть на задний план и включить холодный ум. Теперь ведь понятно, что делать. Все вернется в привычное русло, как только получится выпутаться из долгов и начнет появляться финансовая независимость. Не время отчаиваться — нужно действовать!
Только вот это как в сказке, которая заканчивается тем, что все жили долго и счастливо, но – как именно они жили, не рассказывается. А может и не совсем долго, и не очень счастливо? Радостные и счастливые люди в телевизоре – это абсолютная фикция и миф.
Долговая яма. Залезть Легко, выбраться Сложно
Хорошо, когда люди могут легко оплачивать свои кредиты, когда ежемесячная сумма выплат составляет 10-15 процентов от общего дохода. Но беда в том, что большинство людей берут кредиты, абсолютно не рассчитывая свои доходы и возможности, и сумма ежемесячных выплат часто составляет более 50-ти % от суммы дохода. Эйфория от обладания большими деньгами и покупок проходит, а вот долги остаются, причем со всеми процентами, страховками и другими банковскими прелестями.
Вспомните, сколько стоили квартиры тогда, когда не было никаких кредитов и ипотек. Они стоили во много-много раз дешевле и на квартиру вполне возможно было накопить. С появлением ипотек цены на квартиры стали расти с огромной скоростью и в итоге банки богатеют и богатеют, а люди при этом улетают в долговые ямы и становятся все беднее и беднее. В нашей стране происходит буквальная обдираловка людей, которые поставлены в очень невыгодные условия постоянным ростом цен на квартиры и неимением возможности их купить.
У меня брат живет в Израиле, так вот не так давно он купил шикарную стометровую квартиру в ипотеку, но парадокс в том, что там ставка – 2% в год. И они практически ничего не теряют, в таком случае, действительно, лучше взять такую ипотеку, чем снимать жилье. У нас такого никогда не будет, минимальный процент по ипотеке – 12 %, и по всем меркам это очень и очень много!
Что такое долг?
Кредит – это взятие денег взаймы, это долг. А что такое долг? Это заявка во Вселенную о своей нужде. С энергетической точки зрения – это разбалансировка денежного канала. Деньги должны течь свободно и ПРИУМНОЖАТЬСЯ! Канал принятия и отдачи должен быть сбалансированным (подробно об том я писала в статье ). А в случае долга деньги не приумножаются, сосредоточение идет на нужде и нехватке, на страхе и тревоге. Законы денег таковы, что они должны не только постоянно двигаться (легко уходить и легко приходить), но и в том, чтобы мы чувствовали себя в комфорте и безопасности. А для этого наши доходы должны превышать наши расходы!
И дополнительно должна быть так называемая «подушка безопасности», сумма, которая у вас всегда есть и вы потихоньку ее увеличиваете и увеличиваете. Именно дает ощущение комфорта и легкости. А о какой подушке безопасности может идти речь, если огромное количество людей сидят в долговых ямах и не могут себе позволить не то, что отложить и скопить какую-то сумму, они даже не могут позволить себе достойно жить, так как львиную часть их доходов съедают долги и кредиты! И пока они будут сидеть в этой долговой яме, денежная энергия циркулировать не будет, и денежный канал будет разбалансирован. Никакого комфорта, радости и удовольствия от жизни. Только страх, постоянное напряжение и вздрагивание от каждого телефонного звонка.
Долговая яма. Как в нее не попадать
Никогда не загоняйте себя в долговые ямы! Учитесь жить на те деньги, которые вы зарабатываете! Прежде чем взять что-то в долг или кредит, посмотрите трезвыми глазами на вещи и реально оцените свое финансовое положение. Просто рассчитайте все до копейки: из того, сколько вы получаете, вычтете сколько вам надо для оплаты коммунальных услуг и покупки необходимых вещей и продуктов, и только увидев своей остаток, решайте, брать вам этот кредит или нет.
Смотрите реально на вещи! Проснитесь и начните жить осознанно! И если вы не можете свести концы с концами и жить на то, что вы зарабатываете, значит надо задуматься не о том, где, как и какой кредит взять, а о том, как повысить уровень своих доходов и зарабатывать больше. На эту тему советую почитать статью . Вкладывайте в себя, в свое развитие и образование, учитесь, ищите, и только выйдя на стабильный уровень, когда ваши доходы будут значительно превышать ваши постоянные, насущные расходы, позволяйте себе купить то, что вам нравится.
Беря ипотеку, вы не имеете права заболеть или просто расслабиться, вы много-много лет будете сидеть в долговой яме и еще энергетически поддерживать всю эту махину, под названием банковская система. Вы будете терять здоровье и энергию и добровольно питать собой всю эту систему.
Запомните еще одно:
С точки зрения энергий, брать в долг НЕЛЬЗЯ! Взятие в долг денег на то, что вы сейчас оплатить не можете – это получение не только денежного долга, но и энергетического. Брать можно ровно столько, сколько вы ЛЕГКО можете отдать! Например, бизнесмены берут кредиты на развитие бизнеса, и это очень отличается от ипотеки. Дело в том, что когда деньги берутся на приумножение и развитие чего-либо, они как раз и приумножаются, они двигаются и циркулируют! И грамотные люди, ведущие свой бизнес и беря ссуду у банка, никогда не потратят эти деньги ни на что другое, кроме как на развитие своего бизнеса. Денежные средства вкладываются в дело, с которого человек получает прибыль, которую он и берет на свои нужды.
Можно ли давать в долг?
И я бы еще добавила – жалостью. Еще раз напомню, что человек должен учиться жить на те средства, которые он получает! Каждый человек сам создает свою реальность. А если он не может жить на то, что получает, значит, ему надо проснуться, осознать свою жизнь и начать что-то менять и в ней, и в себе. Если вы такой человек и хотите изменить свое положение, то начните работать над собой, советую почитать и «
Как вылезти из долговой ямы
А что делать, если вы уже взяли ипотеку и находитесь в долговой яме?
В первую очередь, надо постараться отдать все долги как можно скорей!
Если пока у вас не получается это сделать, значит надо изменить свое внутреннее состояние – со страха и тревожности на гармонию и радость.
А для этого, всего лишь, надо изменить отношение к ситуации и уйти с позиции страха и нужды. Если вы взяли ипотеку и постоянно испытываете страх и стресс, вы еще очень и очень долго будете сидеть в своей долговой яме, и вам будет очень сложно из нее выбраться. Начните получать удовольствие от своей квартиры, радуйтесь тому, что вы ее купили и у вас есть свое собственное жилье. И каждый раз, оплачивая свою ипотеку, не думайте о том, какие же вы бедные и несчастные, что вам все надоело и жизнь тяжела и ужасна, а думайте о том, что вы можете легко себе позволить оплачивать свое комфортное жилье. Вернее даже, отнеситесь к этому не как к оплате долга, а как к вложению в свой комфорт. Об этом я уже писала в статье , рекомендую почитать.
В вашей душе должен быть мир, покой и радость от того, что вы живете в этой квартире. Или, если вы взяли кредит на мебель или бытовую технику, испытывайте радость от приобретения, и оплачивая счета – не тратьте, а вкладывайте в свой комфорт, в свою жизнь и получайте от этого удовольствие! И тогда жизнь вам даст возможность как можно быстрее вылезти из долгов. А в дальнейшем, постарайтесь просто не попадать в долговую яму, трезво рассчитывая свои возможности!
Если эта статья была полезна для Вас, и Вы хотите рассказать о ней своим друзьям, нажмите на кнопочки. БОЛЬШОЕ Спасибо!
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
Как возникло выражение «долговая яма»?
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Причины попадания в долговую яму
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет :
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
3. Кредиты
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Как не оказаться в долговой яме?
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
- Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
- Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
- Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
- Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.
Что делать, если вы оказались в долговой яме?
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
- Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
- Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
- Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
- Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
- После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
- Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
- Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
- Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
- Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
Сейчас почти невозможно найти хоть одного человека, в зрелом возрасте, на ком не висит кредитов. И в этом кстати говоря, нет ничего плохого. Просто кредиты - это наиболее доступный и легкий способ реализации потребностей в бытовых приобретениях. Аналоги кредитам можно найти и во многих других сферах жизни. Например, когда вы выпиваете, вы тоже берёте своеобразный "кредит", в виде удовольствия, за который потом отдаете "с процентами". Но сейчас не о том...
Зачем и почему? И чтобы что?
Сейчас мы поговорим о материальном аспекте кредитов. Я расскажу всё о том, что делать, если вам нечем платить кредит, далее, но пока давайте начнём с небольшой вводной.
Давайте будем с вами начистоту. Эта тема никого не оставляет равнодушным и является одной из самых болезненных. Сейчас уже давно прошли те времена, когда кредиты брали от беспечности, не читая договор и не вникая в то сколько отдавать придётся и какой ценой. Кредиты уже давно берут не от желания потреблять сверх своих возможностей. Чаще всего их берут от безысходности. Просто не хватает денег, а какой-либо дорогостоящий товар нужен здесь и сейчас. И это часто бывает обоснованно. И сейчас мы не будем осуждать людей за свой выбор. Те кто берут кредиты, чаще всего знают в какую игру они вступают. Но тот факт, что они оказываются все равно закредитоваными, говорит о том, что ценность того что они покупают для них выше ценности свободы от кредита. Автомобиль нужен здесь и сейчас, потому что не на чем ездить. Компьютер устарел, а тебе он нужен для заработка новый и быстрый, и тоже здесь и сейчас. Твой айфон устарел безнадежно, а новый быстрее и интереснее старого, и он тоже тебе нужен здесь и сейчас, потому что ты чувствуешь себя счастливее от обладания им. Это личный выбор каждого исходя из своих желаний и потребности. Когда потребности человека не удовлетворены, этот внутренний кризис давит на психику, и рано или поздно человек сдаётся.
Мы сознательно идёт в этот длинный коридор, по узенькой тропинке, где по краям ТОРЧАТ ОСТРЫЕ ШИПЫ, мы идёт на этот риск, повинуясь своим желанием получить от жизни больше. И это нормально.
Не осуждайте ни себя, ни других за то что залезли в кредит. Давайте на данный момент примем такую идею, что все люди просчитывают свои риски, что все люди читают внимательно договор.
Давайте просто взглянем правде в глаза, много ли вы знаете случаев, когда люди брали кредиты действительно бездумно? То есть, не имея зарплаты, не имея дохода, просто по принципу "дают - бери". Нет, конечно.
Полностью не пользоваться кредитами могут только очень волевые и сильные люди. Я подчёркиваю, не просто сильные, а ОЧЕНЬ сильные. Это либо люди которые имеют потенциал и усердие, чтобы зарабатывать в 5-10 раз больше остальных, либо люди готовые жить аскетом и не испытывать по этому поводу трудности.
Осуждение людей за их глупость - это психологическая защита, так вы выгораживаете своё Я и огораживаетесь, с убеждением "я умный, я все продумываю, кредиты это хорошо, это остальные дураки". Давайте, уважаемые короли, на время снимем эту корону. Кредит - это не показатель глупости в зависимости от того, насколько "продумано" человек его взял, это просто показатель того что вы взяли на себя риск. Вы можете быть сколь угодно умным и расчетливым, и иметь огромную зарплату, но взяв кредит вы ничем не отличаетесь от человека низкообразованого имеющего нестабильную маленькую зарплату. Вас с ним роднит одно - вы играете в одну игру.
Теперь, если вы дочитали до этого момента, и вас еще не бомбануло писать внизу комментарии о том какой автор мудак, давайте перейдём непосредственно к "шипам".
Шипы всё сильнее сдвигаются, а дорога ещё долгая.
Почему банки дают кредиты относительно легко, а иногда даже впихивают их чуть ли не насильно? У людей разная точка зрения на этот счёт. Ответ на этот вопрос я дам в конце статьи, и вы пока подумайте, почему.
Очень многие на фишках пишут свои короткие истории о том, как они "грубо и мощно" послали коллекторов, которые к ним прикопались без их вины (по ошибке или заемщик умер). У людей сначала бомбит от того, что коллекторы нападают на невиновного, видя дикую несправедливость, а потом они восхищаются, как герой мужественно отделался от мерзких волков, "псов режима". Интересно, почему? Не потому ли, что в сознании у большинства граждан есть установка о том, что у банков и их прислуги в виде коллекторов есть власть? Любое противостояние власти сейчас в тренде, это вызывает восхищение. Хотя, я думаю, лишь самый неосведомленный человек сейчас будет считать, что у коллекторов есть власть. Я думаю, все грамотные люди знают, что власть над вами есть только у официальных судебных приставов. Но я вам далее расскажу, что власти нет и у них. Но об этом чуть позже.
А теперь представим иную картину. Человек, реально задолжал, но отдать ему нечем, и его грызут коллекторы, на него подают в суд, система его "трясёт". Реакция общественности - осуждающая. То есть в этой ситуации, человек как бы сам себя наказал. Возможно, это и справедливо. Очевидно, что банковские структуры не стали бы давать деньги, не имея инструмента их изъятия. Многие находят аналогии с дружескими займами. "Если взял деньги в долг должен отдать - это долг чести", "Представь я у тебя займу денег и не отдам и еще на фишках буду писать о том, как я круто тебя обставил", примерно такого рода ответов можно увидеть примерно одну треть. В чем тут интересный фокус работы сознания. В первом случае человек осуждает действие взыскателей, как псов коварного режима, а во втором случае он их действия одобряет, потому что мысленно ставит себя на место жертвы заёмщика. Если бы у тебя знакомый взял миллион рублей и не вернул, то и ты бы не против на него натравить псов режима, будь они у твоей ноги. Речь щас не идёт о методах взыскания задолженности, я хочу донести до вас психологический аспект.
Вы готовы защищать интересы структуры, которая в этом не нуждается, потому что вы мысленно представляете на месте этой мощной и могущественной структуры себя, простого человека.
Я помню такой момент лет 10 назад, когда мне предложили взять кредитную карту, объяснив это следующим образом: "чтобы не пришлось в крайнем случае бегать и занимать у знакомых". Я полагаю, кредиты полностью вымели из нашего общества культуру взаимопомощи. Намного легче психологически становиться в долгу перед обезличенной системой, чем перед знакомым или другом.
Опять же на счёт дружеской взаимопомощи. Вам когда-нибудь давали в долг под процент ваши друзья? Вы когда-нибудь давали в долг под процент? Штрафовали вы друзей за просрочки и звонили его маме в этом случае с угрозами, что если он не вернет деньги, то вы набьете морду её сыну/дочери или отравите его кота? Может и были подобные люди, но я думаю, что таким есть чёткое определение - урод и подонок. И такой человек сразу бы лишился даже общения с вами, не говоря уже про дальнейшую ответную взаимопомощь.
И что теперь?
Давайте теперь перейдём к практике. Допустим, на вас висит кредит (возможно не один), и вы чувствуете, что в этой игре вы проигрываете. Ваш доход изменился, либо стал слишком нестабильным, чтобы БЕЗБОЛЕЗНЕННО выплачивать кредит.
Чаще всего человек испытывает страх и растерянность. Старается оградиться от этого и не думать о последствиях как можно дольше, старается заработать больше, боится потерять работу если он наемные или хватается за любые заказы, если он работает на себя. В этом ситуации человеку всегда кажется, что лучше умереть от работы и переутомления, чем узнать "что будет" если ты не платишь кредит.
Встречаются крайние ситуации, когда людям начинает не хватать на еду, причем не только себе, но и членам семьи, и он всё равно предпочитает это бегство по болоту, чем горячую схватку. Человеку предпочитает отдавать банкам, но не отдавать долги друзьям. Предпочитает отдавать банку и боится давления банковских сотрудников больше, чем нехватки еды себе и своей семье.
Этому поведению можно легко найти объяснения для страны, которая пережила 90-е, когда невозврат долга мог означать призыв насилия к своей семье со стороны бандитов. Но 90-е прошли уже как 17 лет.
Согласитесь, продолжать жить в сознании 90-х всё равно, что спустя 20 лет после окончания войны продолжать носить бронежилет и автомат, на всякий случай.
Безусловно, здесь помимо чувства опасности от давления банков на человека давит ещё и общественное осуждение. Разумеется, если такой человек не будет отдавать кредит, то он кто? Ворюга и мошенник, из-за таких как он страна наша всё еще в жопе. Из-за таких как он у нас процент такой высокий (прекрасный пример медийного мифа).
Чаще всего люди впускаются в бегство по этой адской карусели, принимая тем самым правила игры от банковской системы, а именно, брать новые кредиты, покрывая предыдущий, а потом новый, и так далее. Я слышал истории про то как человек занимал в более чем 10 банках и нескольких МФО, и в итоге, как вы все догадываетесь, еще глубже закапывал себя в долговой яме. Можно сказать, долговую яму превращал в долговую нору, из которой тебе не выбраться уже никогда, т.к. со стороны света вы видите зловещую рожу монстра кредитно финансовой системы. Наш мозг склонен адаптироваться к подобной ситуации, словно принюхиваться к запаху канализации в доме. Человек, избравший подобный путь, будет зарываться и зарываться, поочередно адаптируясь, и всё глубже залезать в долги, пробивая дно в очередной раз. Чтобы не получить общественного осуждения, и даже не попытавшись подумать о мерах противостояния этому зловещему монстру в лице банкира.
Первая причина, по которой человек так поступает - это явное преувеличение значения и величины силы, которая ему противодействует.
И это не от недостатка ума. Мы все видели новости про зверзких коллекторов, которые чуть ли не убивают, и в случае просрочки вышибут вам двери и съедят вашего кота. Помимо коллекторов, нас еще больше любят запугивать судебными приставами, их нам преподносят как этаких "судей Дредов", которые выносят вашу дверь и словно бездушная машина исполняют решение суда, выносят все ваши вещи, не оставив и последних трусов (а может даже и сантехнику снимут и обои снимут). А некоторым кажется, что их просто могут за это посадить в тюрьму. Я полагаю, что при слове "на вас подают в суд" многие всё еще пугаются. Что такое "суд" в сознании большинства? Кроме людей работающих в юридической сфере, большинство людей это понятие слышали из кино и сериалов (где всё показывают похожим на то как в жизни). А там слово суд употребляют только в ментовских и уголовных сериалах и кино. Значит если суд, то значит посадят. Мы же не платим, а значит виновны. И банки, и коллекторы с удовольствием пользуются этими страхами в головах людей.
Люди боятся и боятся вполне обоснованно. Картину мира нам формируют СМИ и ближайшее окружение. Наш страх реален, пока мы убеждены в том, что опасность существует. Когда вам соседка тётя Нюра какая-нибудь рассказывает, как внучатую племянницу её подруги, по рассказам её бабушки, за невозврат кредита в дом пришли коллекторы и вынесли у них даже детский вещи, а потом пришла служба опеки и забрала детей, а потом пришли менты и всех посадили. СМИ и Интернет формирует слухи.
Некоторые даже продают почку, чтобы рассчитаться с кредитными долгами. Мои родители разменяли очень хорошую квартиру на квартиру более низкого класса, потому что боялись банковских взыскателей, хотя там дело даже не доходило до суда. Они просто поверили в то, что противодействующая сила огромна и разрушительна.
Ну, давай уже к делу. Хватит тянуть кота за...
В общем, итак уже слишком длинная статья получается, давайте остальные концептуальные моменты вы додумаете уже своей головой, а я перейду к конкретным процедурам и действиям, если вы уже В ЯМЕ.
1. Осознать, что вам пора выходить из игры. Наберитесь мужества и просто признайте, что вы не можете дальше платить этот кредит или эти кредиты. Осознайте, что занимать в других банках - это не выход.
2. Потребительские кредиты можно не возвращать полностью. Сейчас писать буду только про них. Залоговые кредиты - тема отдельная для обсуждения, и если есть желание будет раскрыта в новой статье (пишите об этом в комментариях).
3. Вы должны изменить свою позицию, с позиции игрока (который взял на себя риски и вступил в сделку у которой по правилам банка только один выход - заплатить проценты и долг, даже если платить нечем). Ваша позиция с игрока должна смениться на позицию противостояния. Вы в оппозиции к банкам. А это значит, что вы не должны играть дальше по его правилам. Реструктуризация, заявление на кредитные каникулы - это все игра по правилам банка. Вы уже проиграли. Вы взяли на себя риск и не смогли его покрыть. Вы - банкрот, хоть и не с юридической точки зрения. Настройтесь на то, что ВЫ из игры выходите. Банк действует как бездушный механизм. Общаться с ним и вести переговоры бесполезно, всех процедуры регламентированы. Никто не будет специально для вас менять регламенты. Люди, которые там работают, как правило ничего не знают сами о банковской системе, они просто винтики в системе. Поэтому, НЕ НАДО ИСКАТЬ СПАСЕНИЕ У САМОГО БАНКА.
4. Допустим, вы приняли оборонительную позицию. А значит вы ГОТОВЫ К ПРЕССИНГУ. И вас ничего не будет удивлять или шокировать, потому что вы уже заняли стойку обороны и ждете ударов больше, чем по факту будет сделано.
5. Выведите свои дистанционные активы из владения. Банковские карточки заведите на имя родителей, жены, друга. Это очень просто, в удобстве нет никаких проблем. Автомобиль так же перепишите. Это нужно сделать за 3 месяца с момента как перестали платить. Кстати...
6. Прекратите делать ЛЮБЫЕ платежи по всем кредитам. Забудь про кредитную историю, она не стоит потраченных лет жизни в режиме "еле существую". И кстати говоря, чтобы вам не говорили сотрудники банков, кредитная история портится уже после первых просрочек. А если кто-то уже успел подать на вас в суд, то кредитная история уже чёрная. Ни копейки больше банкам, к которым вы попались в ловушку и трепыхаетесь в ней.
7. Оставьте вашу гордость и предубеждения для других задач. Повторюсь, вы уже давно в ловушке у банка и трепыхаетесь в ней. Вам глубоко вонзили крючок и дёргают его. Не надо сейчас думать о том, как "поступать правильно". Вы ни у кого эти деньги не своровали, их выдал ЦБ, с определенными целями, не с целью помочь вам, а с целью регулировки экономики (не в лучшую сторону кстати). Вы сейчас защищаете своё право на самоопределение "свободный гражданин", а не кредитный раб. Вы ВЫХОДИТЕ ИЗ ДОГОВОРА, который вас больше не устраивает и не считаете разумным, когда вас посадили на пожизненную выплату процентов. Вы изначально рассчитывали на стабильность своего дохода, но ЦБ и правительство нарушил ваши обязательства, приведя страну к кризису. Почему вы должны теперь отдуваться за них? Что они вам за это дадут? Медаль?
8. Предупредите всех родственников о том, что будут "звоночки от злобных взыскателей". На деле это всегда будут только звонки, приходить никто не будет, а даже если и придет, то лишь с целью сказать тоже самое что по телефону, но только в вежливой форме. Единственный способ борьбы - блокировка нежелательных звонков. Приложений для этого есть масса.
9. Когда вы уже вышли из позиции игрока, то вы будете легко разоблачать все попытки вас на что-то развести по телефону. Вы не поверите, что из милиции звонили, и что на вас заведено уголовное дело. Вы не поверите в то, что до суда какой-то там "инспектор по взысканию" будет изымать у вас имущество. Вы сами поймёте, какой это все по своему забавный розыгрыш. Коллекторы - это не более чем телефонные разводилы, когда они связываются с вами, они пытаются найти ваши слабые места. Спорить с ними или что-то обсуждать, это всё равно пытаться собаке доказать, лая на неё в ответ, что она не права. Пустая трата времени. Если только ради забавы и развлечения, или тренировки так сказать, можете с ними поговорить и не положить трубку. Сейчас кстати коллекторы стали работать значительно мягче и меньше, чем до 2016.
10. Запомните раз и навсегда. Вырубите себе на носу и на носах своих друзей, родственников. За банковский кредит никто не решится на криминал. Элементарно, это не выгодно. Никто не будет поджигать вашу дверь, никто не будет к вам врываться и что-то там с вами делать, никто не будет вас выцеплять на улице. Вы не из бандитского общака взяли в долг несколько лямов, а у банка, который просто посредник между ЦБ, который выдаёт эти кредиты миллионам людей. У них есть стандартная методика - телефонное вымогательство, которое даёт им плоды (к большому сожалению), и они её придерживаются. Любой даже мелкий криминал может привести к серьезным скандалам с привлечением СМИ, внимание МВД и прокуратуры (которые тоже кушать хотят, а тут и повод появится чтобы денежек попросить за заминание инциндента). Если вас это успокоит, то скажу такую информацию. Минимальный ценник для криминального взыскания долгов начинается от 300 тыс руб (это только за то чтобы бандиты взялись). А у многих кредит меньше намного. И самое главное...
11. Банк покрывает свои расходы от невыплаченных кредитов страховкой. Страховку он получает только в том случае, когда есть все подтверждающие документы, что кредит от вас он вернуть никак не может. А этим документов является исполнительный лист, возвращенный по статье "Невозможность взыскания".
Ну, и на этом вынужден прервать свою статью. Потому что, времени нет, надо в банк бежать кредиты отдавать, а то прибьют ещё.... шучу конечно.
Статья получилась из стиля многобукаФФ. Давайте так, напишите в комментариях хотите ли вы получить 2-ю часть, где я опишу более подробно механизм противодействия от банковского взыскания, про судебных приставов, про банкротство физ лиц и про многое другое. Тема обширная.
